Ako ušetriť peniaze pri splácaní hypotéky. Ako ušetriť na hypotéke: tipy a triky

Zostavenie hypotéky je nepríjemný proces. Ako sa nestratiť a zvoliť najvýhodnejšie podmienky, ako ovplyvniť náklady na pôžičku, ako zabrániť zbytočným preplatkom v rôznych fázach poskytovania pôžičiek? Zvážte všetky možné spôsoby, ako ušetriť na hypotékach, a naučte sa, ako chrániť svoje záujmy pred bankou!

Dodatočné náklady zahŕňajú:

• jednorazové mesačné poplatky za vydanie, použitie, predčasné splatenie atď .;
• poplatok za spracovanie úveru;
• platba za služby odhadcu, notára, obchodníka s nehnuteľnosťami;
• platby poistného;
• Hotovostné vyrovnanie úverového účtu;
• prenájom bezpečnostnej schránky.

Na čom ešte môžete ušetriť:

• zvoliť ponuku s minimálnymi províziami (v podmienkach vysokej konkurencie banky väčšinu z nich odmietajú dobrovoľne);
• požiadať banku o kompletný zoznam akreditovaných odhadcov a notárov, porovnať ich ceny za služby;
• vzdať sa služieb realitnej kancelárie alebo makléra a zahájiť registráciu titulov bez pomoci sprostredkovateľov;
• poistiť si zastavený predmet sami, zrušiť zmluvu o poistení osôb (reálna úspora 0,5% zo zostatku úveru ročne);
• rokovať s predajcom nehnuteľností o možnosti výpočtu bez použitia bezpečnostnej schránky alebo skrátiť dobu nájmu na možné minimum.

Celková úspora všetkých uvedených položiek môže byť od 1 do 5% jednorazovo a ročne pristupujte k týmto výpočtom zodpovedne.

Samostatným spôsobom sporenia je zvážiť podmienky banky v čase získavania úverových prostriedkov. Existujú dve možnosti: vyplatiť čiastku alebo uskutočniť prevod v rámci bankových účtov.

Provízia za preplatenie môže byť až 0,5% a za prevod - až 1,5%. Rozdiel v preplatkoch za každý 1 milión pôžičiek bude 10 000 rubľov.

Objekt pôžičky

Pri kúpe domu máme na výber: kúpiť nehnuteľnosť na sekundárnom trhu alebo sa podieľať na spoločnej výstavbe. Z hľadiska úspor je zdieľaná výstavba oveľa výnosnejšia, najmä ak sa zmluva uzatvára v počiatočných fázach projektu - takzvaná výkopová etapa.

Poďme na to, ako sa vyhnúť „nástrahám“ a ako skutočne ušetriť na hypotéke na novú budovu.

1. Výber vývojára

Pri výbere developera sa musíte riadiť jeho reputáciou: zistite, koľko objektov im už bolo odovzdaných, či neboli porušené termíny výstavby, ako hladko prebehol postup prevodu hotového objektu na majiteľov podielov, či po nejakom čase existujú nejaké sťažnosti majiteľov na kvalitu vykonaných prác. Najrýchlejší spôsob je získať všetky informácie z internetu, ale pamätajte na „čierne“ PR konkurencie, pokúste sa zhromaždiť čo najviac informácií z rôznych zdrojov.
Kontrola by sa mala týkať nielen vývojára ako právnickej osoby, ale aj zakladateľov. Bezohľadní majitelia si často ničia reputáciu a rebrandujú svoju spoločnosť - menia názov, logo alebo značku. To však nemení podstatu, nemali by ste takýmto spoločnostiam dôverovať.

2. Kontrola dokladov

Pri prvom kontakte vám vývojár musí ukázať:

• zakladajúce dokumenty;
• osvedčenia o štátnej registrácii a registrácii na daňových úradoch;
• schválená účtovná závierka za posledné 3 roky;
• audítorské správy za posledný rok.

Od developera sa ďalej vyžaduje, aby mal doklady o vlastníctve alebo prenájme pozemku a povolení na stavbu nehnuteľnosti na tomto pozemku.

Prirodzene, najskôr sa môžete oboznámiť so všetkými dokumentmi, ubezpečiť sa, že sú k dispozícii sami, ale konečné rozhodnutie o uzavretí zmluvy je lepšie urobiť po konzultácii so skúsenými právnikmi.

3. Nepriame faktory

Nebude nadbytočné zisťovať, ktoré banky financujú výstavbu. Prítomnosť málo známych nových bánk na zozname by vás mala zaujímať - jednodňové banky sú vytvorené pre jednodňových vývojárov. Ak stavebnej spoločnosti dôverujú veľké spoľahlivé banky s osvedčenou reputáciou, môžete ju bezpečne zaradiť medzi potenciálnych partnerov.

Čo však robiť, ak sa byt, ktorý ste si kúpili, napriek tomu ukáže ako rukojemníka dlhodobej výstavby, to znamená, že podmienky dodania objektu budú porušené o viac ako 18 mesiacov?

Teoreticky je možné jednostranne vypovedať zmluvu do 2 mesiacov po vypršaní podmienok a požadovať vrátenie celej sumy, v praxi sa však držitelia podielu na snoch o novom byte len tak ľahko nerozchádzajú.

Podľa federálneho zákona „O účasti na zdieľanej výstavbe“ máte každý deň omeškania právo požadovať od developera pokutu.

Pokuta je 1/150 sadzby refinancovania CBRF za každý deň.

Napríklad na hypotéku - 5 miliónov rubľov. pri refinančnej sadzbe centrálnej banky Ruskej federácie - 8,25%:

Trest \u003d 8,25 / 150 * 5 000 000/100 \u003d 2 750 rubľov / deň

Ak zmluvu neukončíte, počkajte na dokončenie stavby a požadujte náhradu za omeškanie, môžete tak ušetriť na hypotéke. Samozrejme, stále existuje riziko, že nebudete čakať na dokončenie stavby, ale súvisí to skôr s právnym ako s finančným hľadiskom.

Podľa súčasnej legislatívy si môžete uplatniť 2 druhy odpočtov dane:

• odpočet dane z nehnuteľnosti pri kúpe domu;
• odpočítanie úrokov z pôžičky.

Odpočet dane z majetku je 13% hodnoty nehnuteľnosti, nepresahuje 2 milióny rubľov, to znamená, že je možné vrátiť maximum:
2 000 000 * 13% \u003d 260 000 rubľov.

Sumu odpočtu je možné prijať jednorazovo, ak sa suma dane z príjmu zaplatená za daný rok rovná alebo presahuje sumu odpočtu.

Plat - 10 000 rubľov / mesiac

Ročný príjem \u003d 10 000 * 12 mesiacov \u003d 120 000 rubľov.

Výška dane z príjmu \u003d 120 000 * 13% \u003d 15 600 rubľov.

Maximálna suma odpočtu, na ktorú sa môžete spoľahnúť, je 15 600 rubľov.

Takýto výpočet budete robiť každý rok až do úplného inkasa dlžnej sumy. Odpočet dane môžete využiť raz za život. Upozorňujeme, že dôchodky a štipendiá sú odpočítateľné od dane, a preto sa do odpočtu nezapočítavajú.

Odpočet dane z úrokov zaplatených z hypotéky sa rovná 13% bez obmedzenia výšky.

Napríklad na pôžičku 1 200 000 rubľov. nad 20 rokov zaplatíte 2 225 560,80 RUB. percent, čo znamená, že máte právo na vrátenie peňazí 2 225 560,80 * 13% \u003d 289 322,90 rubľov.

Dôležité! Daňové odpočty sa nevypočítavajú automaticky! Vaše právo na ne by malo byť navyše oprávnené - napíšte žiadosť na daňovú službu v mieste registrácie a predložte nasledujúce dokumenty:

• vyhlásenie (formulár 3-NDFL);
• výkaz ziskov a strát (formulár 2-NDFL);
• akciová / kúpna zmluva;
• kópie platobných dokladov potvrdzujúcich skutočnosť platby za nehnuteľnosť;
• osvedčenie o štátnej registrácii vlastníckych práv;
• úverová zmluva s bankou;
• potvrdenia o odpočítanom úroku.

Ako vidíte, postup nie je ľahký, na hypotékach však môže výrazne ušetriť.

Programy bývania, materský kapitál

Využite všetky spôsoby, ako ušetriť na hypotékach, zvážte účasť v preferenčných úverových programoch.

1. „Mladá rodina“ - program agentúry pre hypotekárne úvery, pobočky sa nachádzajú vo všetkých regionálnych centrách. Program ustanovuje, že štát zaplatí 30% nákladov na bývanie bez akýchkoľvek nákladov.
2. Program rozvoja vidieka - zlepšiť životné podmienky mladých rodín a odborníkov trvalo žijúcich vo vidieckych oblastiach.
3. Programy zvýhodnených pôžičiek na podporu rodín vojenského personálu, učiteľov - zoznam takýchto programov sa neustále rozširuje, pokúste sa s nimi podrobne oboznámiť.

Samostatne stojí za to zdôrazniť - použitie materského kapitálu pri splácaní hypotéky. Dnes vám banky umožňujú uskutočniť ju ako prvotnú platbu alebo na splatenie dlhu. Veľké úspory prinesie možnosť splácať materský kapitál z dôvodu istiny súčasne s hypotékou. Mnoho bánk počíta s prepočtom mesačných splátok pri splácaní určitého percenta úverového subjektu.

Refinancovanie

Zvláštnosťou hypoték je dlhodobé poskytovanie úverov, každým rokom sa zvyšuje lojalita bánk voči klientom a v nasledujúcich desaťročiach sa situácia na trhu môže dramaticky zmeniť.

Naša rada aj po podpísaní hypotekárnej zmluvy s bankou naďalej sleduje aktuálne ponuky, pretože vždy máte možnosť refinancovať (opätovne požičať) dlh. Ak vaša banka nie je pripravená zmeniť podmienky poskytovania úverov, môžete tiež kontaktovať tretiu stranu.

Technicky takáto schéma refinancovania vyzerá takto:

banka B spláca váš dlh voči banke A a uzatvára s vami hypotekárnu zmluvu za nových podmienok.

Aké sú výhody refinancovania:

1. Je možné zmeniť menu pôžičky.
2. Môžete znížiť dobu splatnosti pôžičky (relevantné, ak banka A poskytla províziu za predčasné splatenie).
3. Úrokovú sadzbu hypotéky môžete znížiť, ak sa pomer odhadovanej hodnoty / výšky úveru zmenil k lepšiemu.
4. Je možné meniť úrokovú sadzbu z pevnej na pohyblivú so stabilným poklesom trhových ukazovateľov.

Prilákaním nových zákazníkov banky významne zjednodušujú postupy pri zadávaní dokumentov, zavádzajú online služby a rozhodujú na diaľku. Ale opäť sa ponoriť do džungle bankovej kancelárie je len so zaručenou príležitosťou na záchranu, počítanou so všetkými nuansami.

Významným nedostatkom refinancovania hypotéky je automatická strata práva na odpočítanie dane, ako aj potreba opätovného zaplatenia výmeru, poistenia, bankových služieb.

Zvažovali sme najefektívnejšie spôsoby, ako ušetriť na hypotékach, teraz kombinujeme teóriu s praxou a sme pripravení na všetky nepredvídané situácie!

Prvá vec, s ktorou musíte začať šetriť, je rozumne zvoliť správnu ponuku. S hypotekárnou kalkulačkou nájdete najlacnejší úver na nehnuteľnosť. Nevyžaduje si to veľa úsilia: stačí zadať parametre pôžičky a získať zoznam najlepších pôžičiek.

Venujte pozornosť konečnému preplatku, nie percentuálnemu podielu, ktorý ponúka banka. Banky zvyčajne minimálnu sadzbu používajú na prilákanie nových zákazníkov. Preto časť finančnej záťaže presúvajú prostredníctvom ďalších provízií.

Určité kategórie občanov majú možnosť získať hypotekárny úver za zvýhodnených podmienok. To platí pre mladé rodiny, vojenský personál, dôchodcov a iné skupiny. Účasť na špeciálnych programoch vám umožní ušetriť na hypotékach až do výšky 40% z ich nákladov.

Značnú časť úveru je možné splatiť prostredníctvom materského kapitálu. Ak sa vo vašej rodine narodí druhé dieťa, štát vydá osvedčenie za niekoľko stotisíc rubľov. V roku 2014 je jeho veľkosť 429,4 tisíc rubľov. Tieto peniaze je možné minúť na zloženie zálohy pri kúpe domu alebo na splácanie hypotéky.

Nezávislým výberom správnych spoločností, ktorých služby sú potrebné na uzavretie dohody s bankou, môžete ušetriť niekoľko percent z nákladov na hypotéku. Určite musíte zhodnotiť nehnuteľnosť a poistiť ju proti poškodeniu a strate. Banky spravidla spravidla okamžite navrhnú poisťovateľov a odhadcov, na ktoré je najlepšie sa obrátiť. Môžete ich ignorovať a zvoliť si ďalšie ponuky.

Pamätajte, že máte právo požiadať štát o vrátenie 13% zo sumy zaplatenej za kúpu bytu. Je pravda, že limit vrátenia peňazí je stanovený na 260 tisíc rubľov. Ak chcete tieto peniaze získať, predložte daňovému úradu vyhlásenie o príjmoch, predložte certifikát 2-NDFL a platobné doklady potvrdzujúce nákup nehnuteľnosti. Z prijatých peňazí môžete úver čiastočne splácať.

Najťažším spôsobom, ako ušetriť peniaze na hypotéke, je čo najrýchlejšie ich splatenie. Čím kratšia je doba pôžičky, tým menej peňazí banka požiada. Ak prebytok nie je taký veľký, zhromaždite ho umiestnením na doplňovací vklad - takže vaše peniaze sa budú neustále zväčšovať. Po skončení obdobia vkladu - odovzdajte ho banke, a tým znížte dobu platieb.

Rada Sravny.ru: Ak vezmeme do úvahy skutočnosť, že hypotéka je vydaná na mnoho rokov, počas tejto doby sa situácia na trhu mení. V poslednej dobe došlo k znateľnému poklesu úrokových sadzieb. Ak by ste si zobrali pôžičku a po chvíli poklesla na cene, potom by bolo rozumné pôžičku refinancovať. To znamená, že si musíte vziať novú pôžičku za výhodnejších podmienok a splatiť ju za zlú pôžičku. Namiesto drahého teda dostanete lacnejšiu pôžičku.

V období nestability devízových trhov a hospodárskej krízy sa stáva aktuálnou otázka, či je možné na hypotékach šetriť.

Pre dlžníka bude získanie pôžičky oveľa výnosnejšie, ak pozná niektoré jemnosti, ktoré mu umožňujú časť úspor ponechať.

Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych otázok, ale každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako presne vyriešiť váš problém - kontaktujte konzultanta:

APLIKÁCIE A HOVORY SÚ AKCEPTOVANÉ 24/7 a BEZ DNÍ.

Je to rýchle a JE ZADARMO!

Výber úverovej inštitúcie a hypotekárny program

Pri rozhodovaní o nutnosti vziať si hypotéku by ste si mali rozobrať svoje finančné možnosti, všetko starostlivo zvážiť, preštudovať si podrobnosti a možné riziká.

Potom by ste nemali ísť do najbližšej banky požiadať o pôžičku bez toho, aby ste si prečítali ponuky iných inštitúcií.

Pri výbere hypotekárneho programu musíte v prvom rade venovať pozornosť nasledujúcim bodom:

• veľkosť úrokovej sadzby;
• náklady na doplnkové služby spojené s prípravou podkladov (žiadosť klienta, provízia za vystavenie hypotéky atď.);
• konečné preplatenie pôžičky, pretože niektoré organizácie najskôr prilákajú ľudí nízkou mierou a potom časť finančnej záťaže kladú na skryté provízie;
• náklady na prácu notára, odhadcu nehnuteľností a špecialistov na poistenie.

Ako môžete ušetriť peniaze?

Mnoho ľudí verí, že medzi ponukami bánk nie je veľký rozdiel a programy sa líšia iba z hľadiska pôžičkových podmienok a úrokových sadzieb.

Tento názor nie je celkom pravdivý, pretože existuje veľa ďalších funkcií.

Úspora na hypotekárnom úvere je možná iba vtedy, ak existujú úplné informácie o produkte, ktorých nedostatky odborníci nezverejňujú.

Potenciálny dlžník sa pri výbere úrokovej sadzby musí rozhodnúť správne.

Aby ste to dosiahli, potrebujete vedieť nasledovné:

• ukazovateľ sa zníži s nárastom veľkosti počiatočnej splátky, ako aj so znížením doby splatnosti pôžičky. V druhom prípade sa mesačné platby zvýšia, stále však dôjde k výraznej úspore peňazí.
• percentuálna sadzba klesá pri kúpe domu na sekundárnom trhu, pretože pri kúpe domu vo výstavbe môžu práce trvať ešte dlho, potom sa koeficient zvyčajne zvýši.
• odporúča sa zvoliť pevnú úrokovú sadzbu, pretože pohyblivá nemá žiadne záruky a môže stúpať (v skutočnosti sa tak stane).

Výpožičná lehota je ďalším indikátorom, ktorý umožňuje sporenie.

Stanovuje sa na základe finančnej situácie dlžníka.

Väčšina bánk ponúka hypotéky do 30 rokov, pričom sa zohľadňuje vek na konci zmluvy.

Skrátením tohto obdobia sa znížia preplatky na dlhu.

Pri výbere hypotekárneho programu je dôležité neurobiť chybu s výberom schémy splácania splátok:

• anuita - vložená suma je rovnaká počas celej doby platnosti zmluvy. Pozitívna stránka: dlh je splatený rovnomerne a človek nemusí vkladať veľa finančných prostriedkov naraz. V prvých rokoch sa však spláca hlavne úrok a pôžička sa pomaly zmenšuje. Vďaka tomu sa získajú ďalšie náklady;
• diferencovaný - Najskôr sa uložia veľké sumy peňazí, ktoré sa potom, ako sa pôžička spláca, postupne znižujú. Táto forma platby je ekonomickejšia, pretože väčšina dlhu sa spláca rýchlejšie. Banky však zámerne vydávajú menej prostriedkov ako v rámci anuitnej schémy.

Vernosť bánk voči zákazníkom sa každý rok zvyšuje v dôsledku tvrdšej konkurencie, takže dlžníci by mali naďalej skúmať súčasné návrhy úverových inštitúcií.

Refinancovanie môže dlžníkovi ušetriť peniaze vďaka lepším podmienkam a nasledujúcim príležitostiam:

• zmeniť menu pôžičky;
• znížiť splatnosť dlhu;
• znížiť úrokovú sadzbu;
• zmeniť typ úroku na pevný alebo pohyblivý.

Nevýhodou refinancovania je strata práva na odpočítanie dane a doplatenie poistného, \u200b\u200bpráca odhadcu.

Úspora peňazí na devízach a ďalšie náklady

Ruské banky ponúkajú hypotéky v rôznych peňažných jednotkách, ktorých sadzba sa môže líšiť približne o 3 - 5%.

Existujú nasledujúce typy mien:

• rubeľ;
• americký dolár;
• euro;
• Švajčiarsky frank;
• japonský jen.

Preto by sa mali uprednostniť také peňažné jednotky, v ktorých osoba dostáva stabilný príjem - môžu to byť:

• prenájom nehnuteľností v zahraničí;
• dostupnosť vkladových účtov.

Hypotekárne požičiavanie poskytuje ďalšie náklady: posúdenie žiadosti, provízia za vydanie pôžičky, prenájom bezpečnostnej schránky, služby jednotlivých odborníkov a ďalšie.

Môžete ich skrátiť nasledovne:

• vyžiadať si od banky zoznam akreditovaných notárov a odhadcov, porovnať náklady na ich služby;
• vyberajte si bankové produkty s minimálnymi províziami;
• vypracúvať dokumenty o titule bez pomoci sprostredkovateľov (postup pri poskytovaní pôžičky môže byť časovo dlhší, existuje riziko nezohľadnenia dôležitých detailov);
• poistte si kolaterál, čo vám umožní ročne ušetriť 0,5% zo zostávajúcej sumy dlhu;
• dohodnúť sa s predajcom nehnuteľností na možnosti kalkulácie bez použitia bezpečnostnej schránky alebo minimalizovať dobu nájmu

Môžete ušetriť na spôsobe získania hypotéky.

Pri inkasovaní peňazí je provízia 0,5% a pri prevodoch až 1,5%. V peňažnom vyjadrení predstavuje rozdiel medzi týmito číslami asi 10 000 rubľov za každý milión pôžičiek.

Súčasná legislatíva umožňuje dlžníkom požadovať jeden z dvoch typov odpočtov dane:

• nehnuteľnosť (pri kúpe domu) - vráti sa 13% z hodnoty nehnuteľnosti, nepresahuje 2 milióny rubľov;
• úrok z pôžičky - vydáva sa 13% bez obmedzenia vo výške.

Tento spôsob sporenia je možné použiť raz za život, ide o zložitý postup.

Štátny program a podpora narodenia detí

Získanie hypotéky je pre mnohé rodiny naliehavým problémom, ktorý sa vďaka vládnej podpore stáva ľahšie riešiteľným.

Ak si manželia požičali bývanie o výmere 18 m2, potom:

• pri narodení jedného alebo dvoch detí sa časť dlhu odpíše z miestneho rozpočtu;
• pri narodení tretieho dieťaťa štát plne kryje dlh voči banke.

Aby rodina mohla využiť výhodnú ponuku, musí podať žiadosť na miestne úrady a priložiť k nej určité dokumenty.

Dlžníci môžu ušetriť peniaze účasťou na niektorých vládnych preferenčných programoch.

Sú uvedené v tabuľke.

Predčasné splatenie pôžičky

Po registrácii hypotekárneho úveru majú dlžníci otázku o predčasnom splatení dlhu.

Vkladanie peňazí pred termínom splatnosti je v každom prípade výhodné (najmä pri nízkej inflácii), pretože sa tak znižujú úrokové sadzby.

Existujú dva typy predčasného splatenia pôžičky:

• úplné (zaplatenie všetkého zostávajúceho dlhu);
• čiastočné.

Za najvýhodnejších podmienok bude musieť dlžník brať túto otázku veľmi zodpovedne. Hypotéka je veľmi zložitý úver, ktorý si od dlžníka vyžaduje pozornosť a pozorovanie, pokiaľ ide o rôzne podrobnosti. A ak urobíte všetko kompetentne, bez náhlenia, potom bude existovať reálna šanca, ako ušetriť na pôžičke na bývanie a v blízkej budúcnosti sa stať vlastníkom dobrej nehnuteľnosti.

Dlžník má k dispozícii niekoľko možností, ako ušetriť peniaze na hypotéke. O tom, ako presne to možno dosiahnuť, sa dozvieme nižšie.

1. Vo veci výberu hypotekárneho programu nikdy sa neponáhľajte... Nízka sadzba ponúkaná bankou môže na prvý pohľad skončiť ako výrazný preplatok za pôžičku v dôsledku skrytých poplatkov a iných povinných splátok. Preto si najskôr musíte poriadne preštudovať návrhy niekoľkých dôveryhodných bánk, presne zistiť, ktoré „čierne diery“ sa v úverovej zmluve skrývajú, a až potom prijať konečné rozhodnutie.
2. Všetky banky zaobchádzajú so svojimi častými klientmi obzvlášť lojálne. Pre túto kategóriu dlžníkov majú veritelia svoje vlastné požiadavky a úverové podmienky, ktoré môžu byť oveľa mäkšie ako pre nového klienta, s ktorým banka nikdy nekonala. Preto bude lacnejšie vystaviť hypotéku vo finančnej inštitúcii, v ktorej má napríklad otvorený vkladový účet alebo kde osoba opakovane poskytovala pôžičky. Banky navyše dobre zaobchádzajú s hypotekárnymi dlžníkmi, ktorí sú ich mzdovými klientmi. Všeobecne platí, že dlžník, ktorého už banka niekoľkokrát obsluhovala, bude môcť vždy počítať so zníženou sadzbou hypotekárneho úveru.
3. Schéma splácania úveru ovplyvňuje aj schopnosť sporiť na hypotékach. Všetky banky teraz ponúkajú dva hlavné systémy splácania úverového dlhu: diferencované a anuitné. V prvom prípade sa teda výška dlhu rozdelí na rovnaké časti a úroky z hypotéky sa pripíšu na zvyšok dlžnej sumy. Pri výbere diferencovanej schémy bude dlžník v skutočnosti musieť platiť akoby v zmenšujúcom sa poradí - s každým ďalším mesiacom sa zníži výška platby za pôžičku, hoci na začiatku pôžičkového obdobia budú platby značné. V rámci druhej možnosti sa výška mesačných splátok pôžičky uskutoční vždy rovnakým dielom, a to na začiatku úverového obdobia aj na konci jeho obdobia. Ktorá možnosť je pre dlžníka najvhodnejšia, záleží len na jeho finančných možnostiach. Hneď však stojí za to povedať, že pri výbere diferencovaného systému splátok sa preplatky na hypotéke ukážu ako oveľa menšie ako pri výbere systému anuity, ktorý nebude dostupný pre každého dlžníka.
4. Ak chce človek výrazne ušetriť na preplatkoch na hypotéke, potom bude musieť zaplatiť výraznú zálohu z celkovej výšky úveru. Zjednodušene povedané, každá banka pred poskytnutím hypotéky bude nevyhnutne vyžadovať, aby dlžník zaplatil určité percento zo zálohy zo svojich vlastných úspor (od desať percent alebo viac). Čím je teda výška tohto príspevku vyššia, tým menej bude musieť dlžník platiť úroky formalizovaný hypotekárny úver. Toto pravidlo je vysvetlené veľmi jednoducho: ak sa dlžníkovi podarí zaplatiť veľké percento z prvej splátky, stane sa to pre banku istou zárukou, že dlžník bude v každom prípade schopný vrátiť celý dlh veriteľovi, a to aj v prípade, že nehnuteľnosť bude musieť byť v prípade omeškania dlžníka predaná. Okrem toho tým, že dlžník zaplatí väčšinu pôvodnej splátky, preukáže banke vážnosť jeho zámerov získať bývanie na úver a zaplatiť veriteľovi celý jeho dlh v určitom časovom rámci.
5. Aby ste ušetrili na hypotékach, stačí využiť poskytnuté právo týkajúce sa odpočtu dane (13 percent) a daňových výhod. Jednoducho povedané podľa zákona môže dlžník získať späť časť peňazí použitých na splácanie hypotékypodaním príslušnej žiadosti daňovým orgánom v mieste bydliska. Prijatú sumu je možné použiť na splatenie hypotéky, čo následne výrazne zníži úverové zaťaženie dlžníka.
6. Ak dlžník chce získať maximálny úžitok a ušetriť na hypotéke, stačí, aby prenajal nehnuteľnosť s hypotékou. Výnos z prenájmu pomôže dlžníkovi znížiť mesačné splátky hypotéky. Hlavná vec je najskôr sa s bankou dohodnúť na tejto otázke, pretože hypotekárne bývanie je možné prenajať až po získaní povolenia od banky.
7. V prípade, že má dlžník príležitosť, potom sa oplatí splácať hypotéku pred termínom, čo pomôže výrazne ušetriť na splácaní úrokov. To znamená, že ak dlžník zaplatí viac, ako je stanovené v dohode, potom všetok „prebytok“ pôjde na splatenie istiny, nie úrokov. Hlavná vec je skontrolovať, či zmluva za takúto príležitosť neustanovuje pokutu.
8. A ďalšou možnosťou, ako ušetriť na hypotékach, je správny výber meny pôžičky... Teraz je hypotéka v cudzej mene z hľadiska úroku oveľa výnosnejšia ako hypotéka rubeľ. Musí sa však chápať, že riziká spojené so získaním hypotéky v cudzej mene sú vyššie, pretože nikto nemôže s absolútnou presnosťou po celú dobu poskytovania pôžičky predvídať kolísanie meny. Preto je lepšie vybaviť hypotéku v cudzej mene pre tých dlžníkov, ktorých hlavný zdroj príjmu je v mene, a nie rubľoch.
9. V prípade, že má dlžník druhé dieťa, môže ľahko využiť takúto formu štátnej podpory ako materské imanie, ktorou sa dá splácať hypotekárny úver.

Kúpa bytu na hypotéku je vážny krok, ktorý je pre mnohých ľudí jednou z najdôležitejších udalostí v živote a niet sa čomu čudovať: koniec koncov bude splácanie pôžičky trvať mnoho rokov. Pri kúpe bytu by ste preto mali vopred zvážiť všetky možnosti, ktoré môžu znížiť náklady. AiF.ru hovorí o nástrahách hypotekárnych úverov.

Zodpovedná voľba

Ľudia často pri výbere banky berú do úvahy 1 - 2 ponuky od najväčších hráčov na trhu, čím strácajú prehľad o najvýhodnejších ponukách. Je dôležité pochopiť, že aj rozdiel pol percenta na konci môže pomôcť ušetriť niekoľko stotisíc rubľov. Musíte však byť opatrní a v prvom rade si dať pozor na konečný preplatok, nie na percentá. Faktom je, že nízka sadzba pre banku je spôsob, ako prilákať zákazníkov, a časť finančnej záťaže sa dá prerozdeliť na ďalšie provízie.

Takmer všetky banky majú rôzne hypotekárne programy zamerané na rôzne sociálne skupiny obyvateľstva. Mnoho úverových organizácií však poskytuje príležitosť pre jednotlivé hypotéky, keď je úroková sadzba vyvinutá pre konkrétneho klienta a závisí predovšetkým od výšky, ktorou môže prispieť ako počiatočná splátka. To znamená, že ak máte možnosť prispieť viac ako 50% nákladov na bývanie, výrazne to ušetrí peniaze.

Zvyčajne sú úroky z hypotéky na kúpu bytu v bytovom dome menšie ako pri samostatnom dome. Faktom je, že výstavba bytových domov je zvyčajne vážnejším podnikaním ako výstavba chatiek, čo znamená, že takáto nehnuteľnosť je pre banku likvidnejšia. Nákup nových realitných objektov stojí dlžníka zvyčajne lacnejšie v priemere o 1,5 - 2 percentá z toho dôvodu, že kúpa bytu na sekundárnom trhu je často spojená s majetkovými rizikami, ktoré banka kladie do úrokovej sadzby.

Musíte byť opatrní pri type úrokovej sadzby, ktorá môže byť fixná alebo pohyblivá. V prvom prípade zostáva nezmenený, čo je plus, ak sa sadzby zvýšia. Ak sa však znížia, budete musieť pôžičku preplatiť. Ak si dlžník verí v ekonomiku krajiny, môže si vziať hypotéku s pohyblivou úverovou sadzbou, ktorá je viazaná na stav určitých trhových ukazovateľov, napríklad index LIBOR, čo je priemerná sadzba na trhu medzibankových úverov. V prípade poklesu sadzieb môžete ušetriť peniaze, musíte však počítať s tým, že ich rast ovplyvní aj sadzbu vašej pôžičky.

Skryté poplatky

Okrem skutočných úrokov z úveru bude banka musieť zaplatiť aj ďalšie provízie. V niektorých z nich je platba za protiplnenie za žiadosť o pôžičku. Navyše sa často neúčtuje od klientov, ktorí si hypotéku berú prostredníctvom sprostredkovateľa, s ktorým má banka dohodu. Je však potrebné poznamenať, že služby sprostredkovateľa nie sú zadarmo.

Mnohé banky majú províziu aj za poskytnutie úveru. Peniaze môžete ušetriť počas promo akcií, kedy je táto provízia dočasne zrušená, musíte však byť opatrní: podmienky na hypotéku môžu byť často horšie ako v inej banke, a to aj pri absencii provízie.

Budete tiež musieť minúť peniaze na poisťovaciu a hodnotiacu spoločnosť. Sprostredkovatelia majú zvyčajne nadviazané kontakty s poisťovňami, čo im umožňuje získať zľavu. Ak je nákup uskutočňovaný svojpomocne, musíte tiež starostlivo zvážiť všetky ponuky poisťovacích spoločností a nájsť najvýhodnejšiu sadzbu. Hodnotiace spoločnosti tiež pracujú rozdielne, ale urgentné posúdenie je vždy nákladnejšie. Preto, ak je to možné, malo by sa vykonávať pokojne a bez náhlenia: ušetrí vám to peniaze.

Banka si často účtuje aj províziu za prevod finančných prostriedkov z účtu na účet, pričom v niektorých prípadoch ide o pevnú sumu a v niektorých prípadoch o percento. Musíte si spočítať, čo je pre vás výhodnejšie. Pri nízkej výške pôžičky môže byť provízia vo výške 0,5% v porovnaní s fixnou čiastkou zanedbateľná. Pri veľkej pôžičke je 0,5% pôsobivá sadzba.

Úrok vopred?

Splátky pôžičky sú anuitné a diferencované. V prvom prípade klient poskytne banke sumu, ktorá sa skladá zo zostávajúceho dlhu z úveru a akumulovaného úroku, pričom úrok sa spláca ako prvý. To znamená, že prvých pár mesiacov sa platí skutočný úrok a až potom klient zaplatí peniaze za bývanie. Pri diferencovaných platbách je dlh rozdelený na komponenty a z výšky nesplateného zostatku sa účtuje úrok. Jednoducho povedané, výška platieb klesá každý mesiac. Štatistiky ukázali, že diferencovaná splátková schéma je pre klienta výnosnejšia ako anuitná a umožňuje vám ušetriť na úrokoch, najmä pri predčasnom splatení úveru.

Štátna pomoc

V Rusku existuje systém odpočtov, ktorý vám umožňuje vrátiť daň z príjmu fyzických osôb vo výške 13 percent. Okrem toho môžete získať späť 13% z úroku z hypotéky. Maximálne náklady na bývanie by navyše nemali presiahnuť 2 milióny rubľov. To znamená, že bude možné vrátiť maximálne 260-tisíc (alebo 13% z 2 000 000). Odpočet úroku od 1. januára 2014 je obmedzený na 3 milióny rubľov, to znamená, že sa vráti maximálne 390 tisíc rubľov (alebo 13% z 3 000 000). Na získanie peňazí je potrebné predložiť daňovému úradu balík dokumentov. Celý postup prijatia trvá zvyčajne dva až štyri mesiace.

Občania Ruskej federácie sa tiež môžu zúčastňovať na rôznych programoch, ktoré vláda špeciálne pripravuje na zabezpečenie bývania pre zle chránené skupiny obyvateľstva. Patria sem mladé a veľké rodiny, mladí lekári, vedci a špecialisti. Aj v Rusku existuje program „Bývanie pre ruskú rodinu“. Môže sa to týkať rodín, ktoré si musia zlepšiť svoje životné podmienky a zároveň nemajú dostatok finančných prostriedkov na kúpu bývania na hypotéku. Každý región má navyše svoje vlastné programy. Vládnu pomoc možno vyjadriť zvýhodnenou hypotekárnou sadzbou, dotáciami alebo osobitnými podmienkami splácania úveru. Materský kapitál je možné navyše použiť na splatenie pôžičky alebo na vykonanie počiatočnej splátky.