Ak chcete na úvere zaplatiť vyššiu sumu ako je povinná splátka alebo ho úplne uzavrieť, musíte vedieť o takej možnosti, ako je prepočítanie úveru v Sberbank. Zákon stanovuje, že dlžník môže uplatniť svoje právo na vykonanie postupu.
Pre zníženie nákladov na splácanie úrokov z úverov si klienti môžu zmeniť dobu splácania Prepočet na predčasné splatenie úveru v Sberbank predstavuje zmenu zostatku dlhu a pripísaných úrokov z dôvodu poklesu celkového dlhu.
Je jasné، že ak zaplatíte určitú sumu vopred na pokrytie časti dlhu، v dôsledku poklesu zostatku vám budú úroky pribúdať v menšej sume. To nie je veľmi výhodné pre inštitúcie, ktore sa spoliehajú na určitý príjem z konkrétnej zmluvy. Mnohí si preto v zmluvách stanovili nemožnosť tejto operácie alebo za jej použitie udeľovali «pokuty». Dnes však existujú zákony، ktoré veriteľom zakazujú porušiť právo na zaplatenie skôr، ako je lehota uvedena v zmluve.
Aby bolo predčasné splatenie časti alebo celej sumy úspešné a správne zohľadnené v system, je potrebné postupovať postupne a dodržiavať množstvo pravidiel.
Žiadosť o splatenie
Najprv musíte napísať vyhlásenie o vašej túžbe dokončiť transakciu. Uveďte v ňom:
- Výška vkladu;
- داتوم پلاتبی;
- Účet, z ktoreho sa prevod uskutoční. Alebo uveďte iný spôsob platby, napríklad hotovosť v pokladni.
Ak plánujete úplne uzavrieť dlh, oplatí sa skontrolovať zostatok u zamestnanca až po kopecks. Ak dôjde k nezrovnalosti، účet nebude zrušený. Prevod je potrebné uskutočniť v deň uvedený v žiadosti a v uvedenej výške.
Po zaplatení musíte vykonať nový výpočet. Na stránke nie je pre túto službu online kalkulačka, ale môžete využiť služby z iných zdrojov. Treba však pamätať na to, že zdroje tretích strán poskytnú iba všeobecnú predstavu a nemožno ich považovať za aktuálne údaje.
Príklad nového výpočtu úveru kalkulačkou آنلاین
Stojí za to vysvetliť, že takýto postup sa najčastejšie vyskytuje pri diferencovaných platbách, ktore sa v tejto bankovej inštitúcii prakticky neposkytujú. Podľa tejto schémy dostáva klient každý mesiac úrok z aktuálneho zostatku. S každým obdobím sa suma znižuje so znižujúcim sa zostatkom. Preto zaplatením časti v predstihu bude suma naakumulovaného úroku výrazne nižšia. Preto prepočítavajú، aby poznali sumy následných platieb.
Táto banka používa anuitnú metódu takmer pre všetky programy. V tomto prípade sa úroky okamžite pripisujú z celého úveru počas celeho obdobia uvedeneho v zmluve. Získaný výsledok je rozdelený podľa mesiacov. مشتری teda platí vždy rovnakú sumu. Po splatení časti v predstihu dôjde k odpisu „od konca“, t.j. مشتری si jednoducho skráti čas interakcie s inštitúciou, no výška dlhu sa pre neho nemení.
Vlastnosti prepočtu
ارسال پیشفرض از Sberbank در مقابل Sberbank:
- Navštívte kanceláriu، napíšte žiadosť o prepočet dlhu s uvedením čísla zmluvy a osobných údajov.
- Počkajte určitý čas، kým zamestnanci nezmenia výšku dlhu v rozvrhu.
- Ziskajte nový graf s aktuálnymi údajmi.
V prípade úplného predčasného splatenia úveru sa musíte obrátiť na úrad so žiadosťou
">platby dlhu"> ">úver (hypotéka, pôžička">splácanie úveru), musíte poskytnúť nasledujúce informácie:
">zmluva o pôžičke so všetkými podmienkami;
vyhlásenie;
splátkový kalendár dlhu.
ده، kto berie (hypotéku،) nemusí brať do úvahy všetky možné okolnosti. Stáva sa, že osud dáva dary vo forme neočakávaného dedičstva, výhry v lotérii alebo akýchkoľvek iných možností na získanie veľkých súm peňazí. Prvou myšlienkou v takejto situácii توسط bolo pokúsiť sa splatiť existujúci úver v predstihu. Len ľudia nemyslia na to, že úroky z predčasného splatenia nemusia vždy klesnúť.
Na prepočet sa najskôr prečíta úverová zmluva، ktorá bola uzavretá s bankou. V podmienkach zmluvy sa môžete dozvedieť, aké budú následky, ak dlžník úver predčasne splatí اوانیچ dlhoch sa platby uskutočňujú rovnakým dielom a dlh sa účtuje úrokom. Preto v prípade čiastočného zaplatenia dlhu banke zostáva dlžníkom víťaz: výška úveru a úroky sa znížia.
Pri anuitných platbách dlžník spočiatku platí hlavne úrok a začína splácať bližšie ku koncu zmluvného obdobia. Úžitok z takýchto platieb je teda prakticky znížený na nulu. Ak si napríklad dlžník zobral úver na 5 rokov a chce ho predčasne splatiť، potom je najlepšie celú sumu splatiť počas prvých dvoch، maximálne troch rokov. V opačnom prípade predčasná platba nemá vplyv na zníženie úrokov.
Na prepočet úveru je potrebné najskôr napísať žiadosť do banky, v ktorej bol úver čerpaný. Zamestnanci banky musia túto žiadosť akceptovať, následne sa vykoná prepočet na zostatok úveru a zostaví sa nový splátkový kalendár dlhu. aj vopred si z dohody ujasnite، či predčasné zaplatenie nejakých pokút alebo sankcií.
Pre dlžníka je lepšie sledovať smer, akým sa mu finančné prostriedky prevádzajú v predstihu, pretože aj zamestnanci banky sú ľudia a pri prevode sa môžu náhodne pomýliť. No sú aj nepoctivé organácie, ktore sa takýmito prekladmi špeciálne zaoberajú a zarábajú na tom. Preto sa oplatí uplatniť zásadu "Dôveruj, ale preveruj".
Ak banka odmietne dlh predčasne splatiť، môžete požiadať o písomné odôvodnenie takéhoto rozhodnutia. Toto odôvodnenie sa najprv poskytne právnikovi a potom súdu. Pre väčšiu bezpečnosť sa zbierajú všetky druhy dôkazov o bezúhonnosti dlžníka، aby sa zvýšili šance na výhru v prípade.
لطفا با ما تماس بگیرید ných anuitných splátok.
Prepočet anuitných splátok
, pričom podľa podmienok zmluvy sa úroky platili v mesačných anuitných splátkach. Dlžník splatil úver v predstihu a domnieval sa, že má právo prepočítať zaplatené úroky. Svoj postoj argumentoval tým, že väčšinu zloženia tvoria úroky za použitie úveru a malú časť istiny. Dlžník v tomto smere platil väčšinou len úroky v rovnakých splátkach počas dlhého obdobia. Keďže v prípade predčasného splatenia úveru je doba čerpania kratšia، banka má podľa názoru dlžníka právo dostať za svoje úverové prostriedky nižší úrok، ako skutočne prijala.Predtým takéto spory vždy riešili súdy v prospech bánk na základe nasledovného. Dlžník plnením anuitných splátok splácal dlh z úveru mesačne a platil úroky z používania úveru pripočítané k výške zostatku úveru, čo je plne v súlade člím s ustano. čl. 819, 809, 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
Pojem „anuitná platba“ je definovaný v článku 2.2 vyhlášky vlády Ruskej federácie z 11. januára 2000 N 28 «O opatreniach na rozvoj systému hypotekárnych úverov ruskej výjvan», uita platba je mesačná splátka, ktorá zahŕňa plnú splátku úroku، naakumulovanú na zostatok istiny، ako aj časť samotného úveru، vypočítaná tak، že všetky mesačné splátky s pevnou úrokovou sadzbou preudover súbie.
Pri anuitnom spôsobe splácania sa v tomto prípade dlžníci dohodli, že do konca každého rovnakého úrokového obdobia (mesiaca) zaplatia celú sumu naakumulovaného úroku a časť sumyázil astiny tky a výšku úroku naakumulovaného do konca každého obdobia. Mesačná splátka nezahŕňala úroky za obdobie، ktoré nenastalo، úroky boli vypočítané na základe zostatku úveru، skutočnej doby čerpania úveru a úrokovej sadzby stanovenej základe zostatku úveru. v prípade، že sa neuskutočnil výpočet a výber úrokov za obdobie، v ktorom dlžník úver nevyužil.
Pri rozhodovaní v prospech banky súdy prihliadajú aj na to, že podmienky zmluvy, vrátane podmienok postupu pri výpočte anuitnej splátky, dlžník nenapadol. لطفا با ما تماس بگیرید zo dňa 25.02.2016 vo veci č 33-720 /2016). Navyše samotná zmluva o úvere nepočítala s možnosťou prepočtu úrokov pri predčasnom splatení úveru، nevyplýva to priamo zo zákona. V tomto prípade nie je dôvod domnievať sa, že došlo k skutočnému preplateniu úrokov, keďže po predčasnom splatení úveru banke úrok nepripisoval 33 -2682/2016).
Situation sa však zásadne zmenila po tom, čo Najvyšší súd Ruskej federácie prijal uznesenie č.51-KG15-14 zo dňa 1.3.2016. Ozbrojené sily RF prišli na obranu dlžníkov z nasledujúcich pozícií.
Podľa odseku 1 čl. 819 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa na základe zmluvy o pôžičke banka alebo iná úverová organácia (veriteľ) zaväzuje poskytnúť dlžníkovi finance prostriedky ník sa zaväzuje vrátiť prijaté peniaze a zaplatiť z nich úrok. Na vzťahy z úverovej zmluvy sa vzťahujú pravidlá o úverovej zmluve، pokiaľ pravidlá tohto odseku neustanovujú inak a nevyplýva to z podstaty úverovej zmluvy (bod 2 uvedeneku člán).
V odseku 4 čl. 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie stanovuje, že v prípade predčasného splatenia pôžičky poskytnutej s úrokom v súlade s odsekom 2 čl. 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie má veriteľ právo získať od dlžníka úrok podľa zmluvy o pôžičke, ktorý sa nahromadil do dňa vrátane úplného alebo splate.
Poskytnutie pôžičky v zmysle zákona Ruskej federácie zo dňa 2.7.1992 N 2300-1 „O ochrane práv spotrebiteľa“ je finančnou službou, a teda vzťnom zumzúrelľa vere s bankou alebo inou úverovou organizáciou sa vzťahujú ustanovenia tohto zákona v častiach، ktore neupravujú osobitné zákony.
Včl. 32 tohto zákona stanovuje, že spotrebiteľ má právo kedykoľvek odmietnuť plnenie zmluvy o vykonaní diela (poskytovanie sluzieb) s výhradou zaplatenia zhotoviteľovi skudovýnýno ním povinností podľa túto zmluvu.
V dôsledku toho má občan – spotrebiteľ, ktorý uzatvoril zmluvu o pôžičke s bankou alebo inou úverovou organiáciou, právo kedykoľvek odmietnuť plnenie tejto zmluvy s výhradýnachútút a spojených s plnením záväzkov. podľa tejto zmluvy a pozostáva z peňažnej sumy prijatej od veriteľa a úrokov z nej za dobu používania úveru.
Okrem toho, ak osoba uplatní svoje právo na predčasné splnenie zmluvy o pôžičke, dlžník má právo požadovať prepočítanie úrokov stanovených zmluvou o pôžičla poo, žičla zaktore, vať finančné prostriedky a vrátenie ich časti، ak existuje. در آینده هیچ považovať za správny.
Okrem toho najvyšší súd poznamenal، že poukaz súdov na skutočnosť، že nároky dlžníka na vymáhanie preplatku úrokov sú redukované na zmenu takých podmienok zmôbrače p. ani podmienky pôžičky، pretože nevychádzajú z materiálov prípadu. Navyše súdy pri tomto závere neuviedli dôvody، pre ktoré k takémuto kvalifikovaniu uvedených požiadaviek dospeli.
لطفا، že banka sa bezdôvodne obohatila. Dlžník nepožadoval zmeny a dodatky k úverovej zmluve، keďže spor o výšku úrokov، ktore sa majú vrátiť، sa týka skutkových، nie právnych otázok. Navyše nemá zmysel، aby sa dlžník domáhal zmien podmienok skutočne uzatvorenej a ukončenej úverovej zmluvy، keďže takúto možnosť zákon neupravuje.
Najvyšší súd Ruskej federácie posudzoval aj odkaz nižších súdov na ustanovenie odseku 4 čl. 453 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, ktorý sa používa na odôvodnenie odmietnutia splniť uvedene požiadavky. Podľa tohto odseku zmluvné strany nemajú právo požadovať vrátenie toho، čo zo záväzku plnili pred zmenou alebo zánikom zmluvy، ak zákon alebo dohoda zmluvných stránú neusta. Medzitým bola zmluva یا pôžičke ukončená riadnym vykonaním (článok 408 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie)، a nie v dôsledku jej ukončenia. V tejto súvislosti Najvyšší súd Ruskej federácie zrušil súdne úkony v prípade a poslal prípad na nové konanie.
závery
Kľúčovým bodom vyššie uvedeného súdneho úkonu je stanovisko, že ak dlžník uplatní svoje právo na predčasné splnenie zmluvy o pôžičke, dlžník zadovaťťrovo ôžičke, ktore zaplatil za obdobie počas ktorej sa už použitie prostriedkov prestalo a vrátenie ich časti, ak je nainštalovaná. Ak si toto stanovisko vyložíme doslovne, potom ide v podstate o právo dlžníka požadovať od banky úroky z úveru, ktore preplatil, ak mu boli po predčasnom splatení dlhu zadržané. Tento záver podporuje aj veta, že zaplatené úroky za obdobie, počas ktoreho sa už čerpanie úveru skončilo, možno vrátiť.V posudzovanej situácii، ako vyplýva z materiálov prípadu، takýto stav nenastal. Dlžník si jednoducho prepočítal úroky z úveru po svojom a zvážil, že časť zaplatených úrokov توسط mu mala banka vrátiť. Tento prístup však nie je v súlade s ustanovením čl. čl. 309 - 310 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie o potrebe riadneho plnenia záväzkov prevzatých účastníkmi občianskych transakcií a neprípustnosti ich jednostranneho odmietnutia.
V tomto prípade hovoríme o skutočnosti, že dlžník, aby mohol urobiť výpočty priaznivé pre seba, nezohľadnil lehotu pôžičky pôvodne dohodnutú v zmluve o pôžičudúcún, asnej splatnosti. splatenie úveru. Vzorec na výpočet úroku mu bol medzitým známy od začiatku، súhlasil s ním، zmluvu o úvere podpísal bez námietok. V tomto smere prepočet už zaplatených úrokov nevychádza ani zo zákona، ani z ustanovení úverovej zmluvy. Najvyšší súd Ruskej federácie osud tohto prípadu nepredurčil، uvidíme، ako sa bude súdna prax vyvíjať v budúcnosti.
Hodnota precedensu
لطفا با ما تماس بگیرید predčasne, riskujú stratu časti svojho zisku v dôsledku možnosti prepočítať už zaplatené úroky. Ak tento právny postoj akceptuje súdna prax، mnohým bankám hrozí، že budú čeliť lavíne podobných súdnych sporov. otázky a odpovede na pôžičky na autá splácanie úveruotázka: Vzal som si pôžičku na auto na 60 mesiacov. Úplne som to uzavrela v 45 mesiacoch, t.j. بانک musela pri predčasnom splatení úveru prepočítať úrok Prepočet úrokov pri predčasnom splatení úveru Z tejto formulácie vyplýva, že klient je povinný platiť banke úroky zo skutočného dlhu na úvere. A banka vám mala účtovať len úroky, ktoré denne nazbierala zo zostatku dlhu istiny, pretože... Banka nemôže dostať viac úrokov, ako sa automaticky pripíšu. Úroky z úverov sú podľa účtovných požiadaviek počítané bankami na dennej báze automaticky – t.j. sa časovo rozlišujú do výšky denného dlhu sadzbou stanovenou v úverovej zmluve. Banke zaplatíte odhadovanú (priemernú) splátku podľa bankou zostaveného harmonogramu pre mesačné splácanie časti úveru a výpočet úrokov z úveru. Bankou zostavený sadzobník mesačných anuitných splátok je akýmsi „virtuálnym“ výpočtom, ktorý vychádza z toho, že klient nevyužije predčasné splatenie úveru počas celejdo celej do sovanie úrokov z úveru bankou to bude vhodné na konci splácania celého úveru. Na to je vhodný vzorec na výpočet výšky mesačnej anuitnej platby: Anuitná platba = OSZ x PS / [ 1 - (1 + PS)-PP ] A by ste sa s výpočtami príliš netrápili, na výpočet anuitných splátok (na poistenie) môžete jednoducho použiť 2 ľubovoľné kalkulačky, ktoré sú dostupné ne néktorýlých e celková suma nazbieraných úrokov je správne.
Pri analýze môjho grafu vidím، že neprepočítali úroky na použitie na obdobie 45 mesiacov، ale odstránili len to، čo zostalo od okamihu úplného splatenia.
Chcem si prepočítať úroky pri predčasnom splatení úveru a obrátiť sa na banku so žiadosťou o vrátenie nadmerne vyberaných úrokov, t.j. vrátenie preplatku na úrokoch. Ale dnes stále nemôžem prísť na ich vzorec na výpočet sám.
odpoveď:
Postup pri predčasnom splatení úveru bol ustanovený federálnym zákonom Ruskej federácie z 19. اکتبر 2011 N 284-FZ „o zmene a doplnení článkov 809 a 810 druhej zákonderácie ruse: o prepočte úroku za predčasné splatenie nasledovné : "V prípade predčasného splatenia pôžičky poskytnutej s úrokom má veriteľ právo získať od dlžníka úroky podľa zmluvy یا pôžičke pripočítané až do dňa úplnéčije splate ánok 4 článku 809 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
Ak je pôžička splatená pred plánovaným termínom vo výške celeho zostatku dlhu، potom sa oplatí prepočítať výšku inkasovaného úroku pomocou vzorca anuitnej platby a nahradiť do nej súkuto.
Označenia použité vo vzorci:
OSZ - výška úveru;
PS – mesačná úroková sadzba vo výške 1/12 ročnej úrokovej sadzby stanovenej pre výšku úverových záväzkov a špecifikovanej v zmluve o úvere;
PP – počet Úrokových období (mesiacov) do konečného splatenia úverového dlhu.
Okrem toho, aby ste pochopili, či ste úroky preplatili alebo nie, musíte venovať pozornosť tomu, aký spôsob výpočtu úrokov používa vaša banka pridčasnom splatení úveru. Toto musí byť uvedené v úverovej zmluve a môže sa líšiť. Zmluva teda môže stanoviť, že banka:
Súdiac podľa vašich slov „práve odstránili tie, ktore zostali od okamihu úplného splatenia“, banka stanovila prvú možnosť, ale musíte sa o tom uistiť tak, že od banky požirokapožiadate. .
Napríklad ruská Sberbank (v regióne Tula) informuje svojich klientov (prostredníctvom webovej stránky) یا nasledujúcom postupe pri predčasnom splatení úveru alebo jeho časti pri určitých typochývaz úveru; cie pôžičky... ):
- pri anuitných (rovnakých) splátkach - v lehotách stanovených pre plánované mesačné splátky bez obmedzenia minimálnej časti úveru splatenej v predstihu. Keď Dlžník kontaktuje Banku za účelom predčasného splatenia úveru, Banka pripraví nový splátkový kalendár, ktorý musí Dlžník podpísať najneskôr v deň najbližôséej platby, v torej;
- pre diferencované platby - bez obmedzenia minimálnej časti úveru splatenej predčasne s platením úrokov za čerpanie úveru a penále naakumulovaných v deň splácania. V tomto prípade je Dlžník povinný splácať mesačné splátky úrokov zo zostávajúcej sumy úveru.
Po každom predčasnom splatení úveru musí banka prepočítať úrok a zostaviť nový splátkový kalendár (v prípade potreby alebo na žiadosť klienta). Po účinnosti nového zákona musí byť tento postup stanovený v zmluve o úvere, t.j. malo توسط به uvádzať:
- Ako sa prepočítava rozpis - pri zachovaní výšky platby (potom sa počet platieb zníži)، alebo s prepočítaním sumy platby (ale zachovaní množstva).
- Má dlžník právo zvoliť si spôsob prepočtu harmonogramu v žiadosti or predčasné splatenie؟
Aby vám banka prepočítala úroky pri predčasnom splatení úveru، mali توسط ste si vypísať žiadosť o prepočet a takýto výpočet dostať od banky v súvislosti s predčasným splatením.
Keď si človek berie úver z banky: hypotéku, auto, spotrebiteľský, nemôže brať do úvahy všetky okolnosti. Život občas prináša prekvapenia – یک کراوات نیلن نپریجمنه. Stáva sa, že na vašu hlavu padne nečakané dedičstvo, výhra v lotérii alebo akákoľvek iná príležitosť získať prehľadnú sumu. Jedna z prvých myšlienok، ktorá môže človeka v tej chvíli napadnúť، je: Nemali by sa dostupné peniaze minúť na predčasné splatenie pôžičky؟ Znížia sa úrokové Sadzby؟
Aby ste sa mohli rozhodnúť، ako prepočítať úver، najskôr si musíte znovu prečítať úverovú zmluvu uzatvorenú s bankou. Jeho podmienky vám napovedia، čo sa stane s dlžníkom v prípade predčasného splatenia. Hlavne si treba dať pozor na typ platieb – diferencované alebo anuitné (rovnaké). V prvom prípade sa dlh spláca v rovnakých častiach a zo zostatku nesplatenej sumy sa účtuje úrok. Takže aj pri čiastočnej platbe banke sa získa vážna výhoda: zníži sa výška úveru aj úrok (nie sadzba!).
Ale v prípade anuity je všetko oveľa zložitejšie a mätúce, ako prepočítať poplatky. Koniec koncov، platby dlžníka na začiatku doby splácania pozostávajú najmä z úrokov. Ale do konca zmluvného obdobia je všetko presne naopak. Dlžník teda môže niečo získať len vtedy، ak plánuje dlh splatiť predčasne na začiatku jeho splatnosti. Napríklad، keď sa úver berie na päť rokov، je lepšie to urobiť v prvých dvoch، maximálne troch rokoch. Neskôr už predčasné platby nemajú veľký efekt.
Pre akýkoľvek typ splácania dlhu, rovnako ako pri prepočte za plyn alebo iné služby, musíte napísať vyhlásenie. Pracovníci banky sú povinní ho akceptovať ak klient nesplatí úver celý, ale len čiastočne, musia prepočítať zostatok zostavením noveho splátkového kalendára. مالی توسط ste tiež zvážiť، či za takéto pokusy یا splatenie dlhu voči finančnej inštitúcii vopred existuje pokuta alebo provízia. Toto všetko je uvedené v zmluve o pôžičke.
Dlžníkovi توسط tiež nezaškodilo، keby si presne odsledoval، kde sú pripísané peniaze určené na predčasné splatenie úveru (všetko je predsa vážnejšie ako napríklad to, ako prepočie aťťzämy aťe). Typické je, že veľké finančné a úverové inštitúcie si vážia svoju reputáciu a nenechajú klientov oklamať. Nedá sa ale vylúčiť zlý úmysel jednotlivých zamestnancov banky. Napríklad، ak je predčasná platba pripísaná na «nesprávny» účet، osoba tiež riskuje، že zostane v dlhu. Musíme konať podľa princípu «dôveruj, ale preveruj».
Ak banka odmietne predčasné splatenie bez zjavného dôvodu, je potrebné písomne požiadať o odôvodnenie takéhoto rozhodnutia. (Veď to vôbec nie je to isté, ako urobiť prepočet na kúrenie, je to oveľa vážnejšie.) A s týmto papierom môžete pokojne ísť na konzultáciu k právnikovi a potom na . Nebojte sa súdnych sporov، ak je pravda na strane klienta. Pre istotu musíte zhromaždiť čo najviac dôkazov o vašej vlastnej bezúhonnosti vo vzťahu k banke. سپس sa výrazne zvyšuje šanca vyhrať prípad.
ناچیتاوا...