Dlžník, ktorý stratil platobnú schopnosť, má právo požiadať o pomoc banku, ktorá predtým poskytla úver. Čo je reštrukturalizácia dlhu? Ide o súbor opatrení, ktoré pomáhajú splácať vaše záväzky za výhodnejších podmienok. Organizácie zároveň dostávajú svoje prostriedky späť a ich klienti sa dostanú z ťažkej finančnej situácie s minimálnymi stratami.
Pod reštrukturalizáciou dlhu rozumieme zmenu pôvodných podmienok úverovej zmluvy. Dlžníci, ktorí žiadajú banky o materiálnu podporu, sa zaväzujú konať v súlade s pravidlami podpísanej zmluvy. Dokument upravuje ustanovenia o splácaní úveru, postupe pri zadlžovaní, načasovaní a výške splátok, možnosti predčasného splnenia záväzkov. Predpísané sú aj ďalšie podmienky, ako napríklad výška úrokov z úverov, postup pri výpočte pokút za oneskorené a neúplné prevody.
V každom prípade sa úverové organizácie budú snažiť vrátiť svoje peniaze. Na tento účel možno v prípade omeškania uplatniť extrémne opatrenia, ako je arbitráž alebo zapojenie zberných služieb. Úplné odmietnutie platby len zhorší už aj tak nezávideniahodnú pozíciu dlžníka. Výsledkom môže byť vymáhanie väčších súm v dôsledku nahromadených pokút, zaistenie majetku a poškodená úverová povesť, čo určite zohrá negatívnu rolu pri pokuse o požičanie peňazí v budúcnosti.
Ak sa finančná situácia klientov zhorší, banky môžu na ich žiadosť ponúknuť množstvo opatrení, ktoré zlepšia platobnú schopnosť. Zvyčajne hovoríme o refinancovaní a reštrukturalizácii. Vo výnimočných prípadoch môže dlžník brániť svoje práva na súde, avšak len za podmienky, že samotná banka hrubo porušila zmluvné podmienky.
Ako sa líši od refinancovania?
Aby sa znížilo finančné zaťaženie úverových záväzkov, dlžníci často venujú pozornosť postupom reštrukturalizácie a refinancovania. Ciele deklarovaných akcií sú rovnaké – pomoc pri splácaní dlhu. Algoritmy vykonávania sa však môžu výrazne líšiť. Refinancovanie je proces získania úveru s cieľom splatiť ten predchádzajúci za výhodnejších podmienok.
Výhodou je spravidla nižšia úroková sadzba, ktorá výrazne ovplyvňuje mesačné splátky a celkovú výšku dlhu. Doplnkový úver je možné poskytnúť aj na dlhšie obdobie, čo tiež znižuje výšku splátok.
Refinancovanie je možné uskutočniť v pôvodnej banke, ktorá poskytuje úver, aj v úplne inej. V súčasnosti takéto služby poskytuje veľa úverových inštitúcií. Zodpovedajú za splatenie aktuálneho dlhu a uzatvárajú s klientmi nové úverové zmluvy. Reštrukturalizačný postup je charakterizovaný prítomnosťou iných pravidiel.
Finančná záťaž je podľa súčasnej zmluvy znížená. Strany revidujú počiatočné podmienky, v dôsledku čoho bude dlžník schopný splácať dlhy s menšími stratami.
Refinancovanie pôžičiek v Alfa-Bank
Úverový limit:
od 50 000 do 5 000 000 rubľov.
7 rokov
od 11,99 %
od 21 do 70 rokov
Zváženie:
Refinancovanie úverov v Rosbank
Úverový limit:
od 100 000 do 3 000 000 rubľov.
5 rokov
od 11,99 %
od 23 do 70 rokov
Zváženie:
Refinancovanie úverov v UBRD
Úverový limit:
od 30 000 do 1 000 000 rubľov.
7 rokov
od 13 %
od 19 do 75 rokov
Zváženie:
Refinancovanie úverov v Interprombank
Úverový limit:
od 45 000 do 1 100 000 rubľov.
7 rokov
od 11 %
od 21 do 75 rokov
Zváženie:
Refinancovanie pôžičiek v Uralsib Bank
Úverový limit:
od 35 000 do 2 000 000 rubľov.
7 rokov
od 11,9 %
od 23 do 70 rokov
Zváženie:
V prípade potreby
Úverové inštitúcie sa zdráhajú súhlasiť s podmienkami zmeny zmlúv so zákazníkmi. Zníženie úrokovej sadzby alebo zvýšenie doby dlhu negatívne ovplyvňuje ukazovatele zisku. Napriek tomu s reálnou hrozbou možného nezaplatenia môžu špecialisti organizácie vyjsť svojim klientom v ústrety na polceste. V niektorých prípadoch, ak dôjde k viacerým omeškaniam platieb, samotné banky často ponúkajú klientom úpravu pôvodných podmienok zmluvy pred tým, než pristúpia k arbitráži.
- Prepustenie
- Oficiálne zníženie miezd, a to aj v dôsledku preradenia na inú pozíciu alebo skráteného pracovného času
- Zmena rodinných pomerov (narodenie dieťaťa, sťahovanie a iné faktory)
- Dlhodobá invalidita dlžníka alebo členov jeho rodiny
- Zmena výmenného kurzu
- Zhoršenie finančnej situácie dlžníka z iných dôvodov
Treba mať na pamäti, že uplatnenie reštrukturalizácie je právom, nie povinnosťou bánk. Úverové inštitúcie môžu v závislosti od svojich interných zásad a okolností klienta odmietnuť revidovať aktuálne zmluvné podmienky. V každom prípade prítomnosť dodatočnej dohody alebo jej absencia nemá vplyv na povinnosť splniť podmienky pôžičky. Dlžník bude tiež povinný uhradiť dlh v plnej výške a včas, o čom svedčí ustanovenie čl. 309 a 310 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
Jednostranné odmietnutie ďalšieho plnenia zmluvných podmienok nie je povolené. Preto by ste po podaní žiadosti o reštrukturalizáciu nemali porušovať splátkový kalendár. Dlžník bude musieť poskytnúť silné dôkazy na zníženie svojej solventnosti. Banky navyše radšej pracujú a dokonca robia určité ústupky s tými klientmi, ktorých finančná disciplína nie je spochybňovaná.
Výhody
Revízia podmienok úverovej zmluvy nemusí vždy znamenať všeobecné zníženie finančného zaťaženia dlžníka. Väčšinou hovoríme len o predĺžení doby dlhu. Zároveň sa samotná suma neznižuje, navyše sa dá zvýšiť.
Aký je prínos pre dlžníka z reštrukturalizácie? Zhoršujúca sa finančná situácia sťažuje mesačné platby na bankový účet. Pre dlžníkov nemusia byť pravidelné platby porovnateľné s ich príjmom. Revízia zmluvných vzťahov v smere zvyšovania lehoty umožňuje znížiť mesačnú záťaž z dôvodu celkového nárastu dlhu. V dôsledku toho banka nestráca svoje výhody, zatiaľ čo zákazníci majú možnosť splatiť svoje dlhy menej bolestivo z materiálneho hľadiska.
Hlavné výhody reštrukturalizácie sú nasledovné:
- Schopnosť udržiavať pozitívnu úverovú históriu.
- Konsolidácia vlastného finančného úsilia zmenou podmienok zmluvy v prospech platiteľa.
- Žiadne sankcie za oneskorené platby.
- Detaily ďalšej spolupráce sa prejednávajú len na úrovni zainteresovaných strán, predchádzanie súdnym sporom a zapojenie tretích strán do konfliktnej situácie.
Kto a kedy môže použiť
Bez ohľadu na rozhodnutie banky by ste mali požiadať o pomoc čo najskôr, aby ste sa vyhli možným oneskoreniam v platbe. Šance na získanie súhlasu od úverovej inštitúcie sú vyššie, ak finančná disciplína dlžníka nevyvoláva otázky. Revízia pôvodných podmienok zmluvy je povolená v prípade viacerých okolností. Hlavným kritériom je zníženie platobnej schopnosti. Finančná situácia sa najčastejšie zhoršuje v dôsledku:
- strata zamestnania
- invalidita v dôsledku choroby
- zmeny v rodinnom stave
- iné možnosti
Ako si vybrať banku
Reštrukturalizáciu môže vykonať banka, v ktorej bola úverová zmluva pôvodne podpísaná. Organizácia má právo podľa vlastného uváženia upraviť aktuálne podmienky. Je lepšie najprv objasniť prípustnosť možných úprav. Zároveň navrhované možnosti nie vždy spĺňajú požiadavky dlžníkov.
Ak je postup reštrukturalizácie pre platiteľa nerentabilný, odporúča sa venovať pozornosť službám refinancovania. V súčasnosti väčšina bánk súhlasí s tým, že prevezme dlhové záväzky dlžníkov za výhodnejších podmienok. Niektoré refinančné programy zahŕňajú splatenie viacerých úverov súčasne. V niektorých prípadoch sú k dispozícii aj akcie s negatívnou finančnou povesťou.
Ako sa vydáva
Omeškanie platieb o niekoľko mesiacov je základom pre to, aby banka dlžníkovi venovala veľkú pozornosť. Dlžníkovi sa zasiela výzva s návrhom na čo najskoršie zaplatenie nedoplatku. V opačnom prípade sa vymáhanie môže uskutočniť za účasti súdov.
V snahe získať späť svoje prostriedky majú banky právo ponúknuť klientom množstvo spôsobov riešenia problémov, vrátane plánu reštrukturalizácie. Napriek tomu sa v záujme zníženia negatívnych dôsledkov odporúča okamžite kontaktovať úverové organizácie, aby sa predišlo omeškaniam. Svedomití klienti sú tak vo výhode, zvyšuje sa šanca na preskúmanie úverových ustanovení za výhodných podmienok.
Aké programy existujú
Existuje niekoľko možností, ako vyriešiť finančné ťažkosti dlžníka s pomocou banky. Ako reštrukturalizácia sa používajú také opatrenia, ako je predĺženie doby trvania zmluvy, zníženie úrokovej sadzby, zmena meny úverov a iné. Nižšie sú uvedené hlavné.
Predĺženie zmluvy o pôžičke
Najpopulárnejším opatrením na reštrukturalizáciu dlhu je predĺženie úverovej zmluvy. Zvýšenie doby splatnosti neznižuje celkovú výšku dlhu, ba dokonca túto hodnotu zvyšuje, ale nutnosť previesť každý mesiac menšiu sumu má na dlžníka pozitívny vplyv. Zvyčajne sa na začiatku dohaduje podmienka prípadného predĺženia. Preto sa pred kontaktovaním banky odporúča znovu si preštudovať ustanovenia dokumentu. Ale aj keď takáto klauzula o zmene splátkového kalendára neexistuje, mali by ste priamo kontaktovať zamestnancov organizácie. Je vysoko pravdepodobné, že v prípade potvrdených nepredvídaných okolností, ktoré zmenili úroveň platobnej schopnosti dlžníka, banka vyjde klientovi v ústrety na polceste.
Podmienky predĺženia sa dohodnú po tom, čo platiteľ napíše príslušnú žiadosť a poskytne podporné dokumenty. Obvykle postup netrvá veľa času. Po niekoľkých dňoch je možné vykonať úpravy počiatočných podmienok. Aby sa predišlo ďalšiemu preplateniu nákladov na pôžičku v dôsledku predĺženia doby trvania zmluvy, dlžníkom sa vo väčšine prípadov nezakazuje splatiť dlh v predstihu po stabilizácii ich finančnej situácie. Toto opatrenie pomôže vyhnúť sa dodatočným nákladom vo forme naakumulovaného úroku.
Stojí za zváženie, že banka pravdepodobne nepristúpi k reštrukturalizácii dlhových záväzkov vo forme prolongácie v rámci jednej dohody. Preto sa oplatí nezávisle prijať opatrenia na zlepšenie finančnej situácie.
Ďalším typom reštrukturalizácie dlhu je poskytovanie úverových prázdnin. Toto opatrenie zahŕňa vykonanie niektorých dočasných zmien v splátkovom kalendári vo forme oneskorenia. V tomto prípade sú možné nasledujúce možnosti:
- Úplné oneskorenie. Dlžník získa právo určitú dobu, zvyčajne niekoľko mesiacov, úver nesplatiť. Počas tejto doby neexistujú žiadne sankcie.
- Čiastočný odklad zahŕňa zaplatenie iba časti splátok. Väčšinou hovoríme o splácaní úrokov bez zohľadnenia istiny dlhu.
Banky uprednostňujú 2. možnosť, ktorá nemusí byť pre dlžníka taká výhodná, najmä v počiatočných fázach splácania záväzkov, kedy je výška úroku pomerne výrazná. Kreditné prázdniny sú považované za doplnkovú službu banky. Môžete ho použiť, keď sa v živote vyskytnú zvláštne okolnosti, napríklad keď ste na materskej dovolenke.
Cash-back kreditná karta od Vostochny Bank
Úverový limit:
400 000 rubľov.
Ochranná lehota:
56 dní
od 24 %
od 21 do 63 rokov
Zváženie:
servis:
0 rubľov
rKreditná karta Tinkoff Platinum
Úverový limit:
300 000 rubľov.
Ochranná lehota:
55 dní
od 15 %
od 18 do 70 rokov
Zváženie:
servis:
590 rubľov
Splátková karta "Svedomie"
Úverový limit:
300 000 rubľov.
Ochranná lehota:
365 dní
od 10%
od 18 do 70 rokov
Zváženie:
servis:
0 rubľov
Visa Classic 100 dní bez Alfa-Bank
Úverový limit:
1 000 000 RUB
Ochranná lehota:
100 dní
od 11,99 %
od 18 do 65 rokov
Zváženie:
servis:
Od 590 rubľov
Splátková karta Svoboda bank Home credit
Úverový limit:
300 000 rubľov.
Ochranná lehota:
365 dní
od 0 %
od 18 do 70 rokov
Zváženie:
servis:
0 rubľov
rKreditná karta UBRD 120 dní bez %
Úverový limit:
300 000 rubľov.
Ochranná lehota:
120 dní
od 31 %
od 21 do 75 rokov
Zváženie:
servis:
1900 rubľov
Kreditná karta Halva od Sovcombank
Úverový limit:
350 000 rubľov.
Ochranná lehota:
1095 dní
od 0 %
od 25 do 75 rokov
Zváženie:
servis:
0 rubľov
Zníženie úroku podľa zmluvy
Najúspešnejšou možnosťou pre platiteľov je úprava úverovej zmluvy v prospech zníženia úrokovej sadzby. Prínos pre dlžníka je zrejmý, pretože dochádza k skutočnému odľahčeniu dlhovej záťaže, ktorá môže byť dosť významná. Zníženie úrokovej sadzby podľa aktuálnej úverovej zmluvy je pre platiteľa najvýhodnejším opatrením. To platí najmä pre dlhodobé zmluvy. Napríklad pri splácaní hypotéky anuitnými splátkami aj mierna úľava ušetrí dlžníkovi slušnú sumu.
Banky sa spravidla zdráhajú súhlasiť so znížením úrokových sadzieb a uprednostňujú reštrukturalizáciu úverov inými spôsobmi. Centrálna banka Ruskej federácie však vydala list z 30. 1. 2018, ktorého ustanovenia umožňujú úverovým inštitúciám revidovať aktuálnu sadzbu. Okrem toho sa pri zostavovaní zmlúv odporúča použiť klauzulu o možnosti revízie nákladov na úver pri zmene kľúčovej sadzby.
Ak chcete takéto opatrenia využiť, klient bude musieť banke predložiť množstvo dokumentov s informáciami o jeho platobnej schopnosti a aktuálnej finančnej situácii. Je však potrebné pripomenúť, že pravdepodobné zníženie úrokovej sadzby je len odporúčaným opatrením, konečné rozhodnutie robí banka nezávisle so zameraním na vnútornú politiku inštitúcie. Šance na schválenie žiadosti sú veľké, ak majú banky vo svojom arzenáli podobné programy refinancovania. Okrem toho je jednou z podmienok revízie zmluvy aj finančná disciplína dlžníka. Oneskorenie platieb je nežiaduce.
Náhrada meny
Ďalším spôsobom reštrukturalizácie je zmena meny úveru. Relevantné v prípade nestability národnej meny. Devalvácia rubľa v roku 2014 finančne znížila platobnú schopnosť mnohých dlžníkov, ktorí podpísali zmluvy v cudzej mene. Banky zvyčajne nemajú prospech z opätovného prerokovania takýchto podmienok. Zvyčajne k zmene aktuálnej zmluvy dochádza pod vplyvom vonkajších faktorov a do značnej miery závisí od rozhodnutí vedenia organizácií.
Odpis pokuty
Oneskorené platby, porušenie iných zmluvných podmienok vedú k vzniku pokút. Okrem zaplatenia istiny a časovo rozlíšeného úroku má dlžník dodatočnú povinnosť zaplatiť pokutu. Náklady na pokuty a penále môžu byť dosť vysoké. Pokuta sa počíta za každý deň omeškania v sumách výrazne prevyšujúcich obvyklý výpočet úrokov. Preto pri dlhodobej absencii prevodov sa dlh môže výrazne zvýšiť.
Dôvodom predčasného nesplácania môže byť nielen banálna neochota platiť a nezodpovednosť dlžníka. Okolnosti vyššej moci a vznik nepriaznivých situácií tiež neumožňujú splatiť dlh načas. Reštrukturalizácia ako odpis pokuty je pomerne zriedkavá. Ak však existujú dobré dôvody, môžete skúsiť kontaktovať banku so žiadosťou o pomoc. Ak odborníci organizácie považujú poskytnuté argumenty za presvedčivé, potom je pravdepodobné, že dlžníkovi bude zrušené nahromadenie pokút a pokút.
Musíte zaplatiť len istinu a úroky. Zvyčajne sa k tomuto opatreniu pristupuje v situáciách, keď dlžník nebol schopný zaplatiť ďalšiu platbu, napríklad počas hospitalizácie alebo odchodu.
Kombinácia viacerých metód
V zložitých situáciách a ťažkej finančnej situácii môže reštrukturalizačný program kombinovať viacero metód súčasne. Dohoda medzi bankou a klientom prebieha osobným rozhovorom a individuálnym prístupom. Kombinácia viacerých spôsobov zníženia dlhu súčasne nie je pre dlžníkov vždy výhodná. Hlavnou výhodou pre nich je získanie odkladu bez hromadenia ďalších pokút. Zároveň sa môže zvýšiť doba platnosti úverovej zmluvy a celková výška dlhu.
S pomocou vládnej podpory
V niektorých prípadoch štát umožňuje svoju aktívnu účasť na pomoci dlžníkom. Takéto akcie sú možné pri vývoji špeciálnych programov na federálnej úrovni. Jednou z nich je podpora určitých kategórií dlžníkov hypotekárnych úverov. Agentúra pre hypotekárne úvery na bývanie vytvorená na tento účel je navrhnutá tak, aby pomáhala obyvateľom pri splácaní záväzkov vo výške až 600 000 rubľov, ale nie viac ako 20% z celkového dlhu. Predpokladá sa, že štát prevezme zodpovednosť za splatenie časti dlhu.
Akcie sú zamerané na špecifické kategórie dlžníkov, medzi ktoré môžu patriť osoby, ktoré spadajú pod tieto kritériá:
- zdravotne postihnutých ľudí
- bojových veteránov
- osoby do 35 rokov s deťmi
- rodičia postihnutých detí
- pracovníci obecných inštitúcií, štátnych orgánov a samosprávy
Môže sa vyžadovať listinný dôkaz o znížení príjmu. Žiadosti sa berú do úvahy, ak príjem každého člena rodiny je nižší ako 2 životné minimum.
Účasť v nižšie uvedenom programe je bezplatná. Musí byť splnených niekoľko podmienok:
- Hypotekárne bývanie musí byť jediné
- Bývanie by sa nemalo charakterizovať ako „luxusné“
- Do úvahy sa berie záber bytu: pre jednoizbový byt - do 45 m2, pre dvojizbový byt - nie viac ako 65 m2; trojizbový - do 85 m2. m) Ak sú deti 3 a viac, na zábery obydlia sa neprihliada
Pre viac informácií o programoch štátnej podpory kontaktujte banku. Stojí za zváženie, že prebiehajúce propagačné akcie sú obmedzené a ak nie sú splnené kritériá výberu, je možné odmietnutie.
Aké dokumenty sú potrebné
Spočiatku klienti žiadajú o reštrukturalizáciu. Dôvody na revíziu podmienok musia byť podložené množstvom dokumentov vrátane:
- výkaz ziskov a strát
- pracovný záznam potvrdzujúci skutočnosť prepustenia
- doklady o práceneschopnosti občana
- rodný list dieťaťa
- informácie o zložení rodiny
- súhlas manžela so zmenou záložnej zmluvy
- osvedčenie o evidencii na úrade práce
- iné doklady potvrdzujúce pokles platobnej schopnosti
Reštrukturalizácia úveru nemusí vždy znamenať zdanie výhodnejších podmienok pre dlžníka. Banky sa zdráhajú robiť kroky, ktoré znižujú ich zisky. Najčastejšie sa zvažujú možnosti, pri ktorých dochádza k predĺženiu splatnosti úveru, a teda k zvýšeniu celkovej výšky dlhu. Aj napriek poklesu objemu mesačných splátok teda narastá výška dlhových záväzkov.
Ak však súčasná situácia neumožňuje splatiť dlh včas a v plnej výške, stále sa odporúča uchýliť sa k úsporným opatreniam, vrátane snahy o reštrukturalizáciu. Následne, so zlepšením finančnej situácie, pomôžu predčasné platby znížiť výšku nahromadených úrokov.
Video: Žiadosť o reštrukturalizáciu úveru – právne poradenstvo
Posledná aktualizácia: 03/09/2020
Čas čítania: 10 min. | Videnia: 835
Dobrý deň, milí čitatelia "stránky"! V tomto článku budeme hovoriť o reštrukturalizácii úverov - čo to je, aké typy reštrukturalizácie úverov sú, ako môžete reštrukturalizovať dlh z úverov.
Po prečítaní článku až do konca sa tiež dozviete:
- aké sú dôvody na reštrukturalizáciu úveru;
- kto má z tohto postupu prospech - dlžník alebo banka;
- aké rady dávajú odborníci pri výbere banky;
- Čo potrebujete vedieť pred reštrukturalizáciou dlhu na úvere.
Na konci publikácie nájdete odpovede na najpopulárnejšie otázky na túto tému.
Tak ideme na to!
Prečítajte si o tom, čo je reštrukturalizácia úveru a ako môžete reštrukturalizovať dlh na úvere v našom vydaní.
Predtým, ako pristúpime k štúdiu teoretických základov reštrukturalizácie, je potrebné pochopiť, čo znamená tento finančný postup.
Reštrukturalizácia úverov- Ide o osobitné opatrenia pre dlžníkov, ktorí majú problém splácať úver. V tomto procese sa prehodnocuje úroková sadzba, ako aj veľkosť a načasovanie platieb.
Podstata tohto postupu je poskytnúť dlžníkovi určité výhody. Cieľom je pokúsiť sa zmeniť zložitú situáciu a obnoviť možnosť platieb.
Ak má dlžník ťažkosti, ktoré vedú k neschopnosti naďalej pravidelne splácať úver, nemal by panikáriť. Neignorujte ťažkosti a myslite na to, že situácia sa sama od seba zlepší. Bohužiaľ, takéto problémy nemožno vyriešiť bez aktívnej akcie. Ak sa dlžník vyhýba komunikácii s veriteľom, keď nie je možné uskutočniť platby, správa sa absolútne nesprávne.
Najistejším riešením takýchto ťažkostí by bolo kontaktovať banku. Je dôležité opísať situáciu čo najúprimnejšie. Veľmi často sa veriteľ s takýmto správaním dlžníka stretne na polceste. V dôsledku toho môžete dostať návrh na vykonanie reštrukturalizačného konania.
Reštrukturalizácia úverov sa najčastejšie začína z týchto dôvodov:
- choroba alebo zranenie, ako aj nehody, ktoré viedli k invalidite;
- narodenie detí, rodičovská dovolenka alebo rozvod, ktoré spôsobili zvýšenie úrovne nákladov dlžníka;
- strata hlavného zdroja príjmu vrátane straty zamestnania, odchodu do dôchodku, ukončenia podnikania, meškania miezd zo strany zamestnávateľa;
- zmena podmienok splácania úveru zo strany veriteľa;
- ak je zmluva vykonaná v cudzej mene - silná zmena kurzu.
Rozhodnutie o reštrukturalizácii dlhu z úveru sa prijíma vždy individuálne. Ale aby banka vyšla dlžníkovi v ústrety, dôvody musia byť veľmi vážne. ☝ Ďalej, možno budete potrebovať dokumenty, ktoré potvrdzujú ťažkosti, ako aj aktuálnu finančnú situáciu dlžníka. V niektorých prípadoch však reštrukturalizáciu vykonávajú banky s cieľom generovať príjem.
Postup je možné aplikovať nielen na fyzické osoby, ale aj na právnické osoby. Dokonca aj štáty niekedy vykonávajú reštrukturalizáciu dlhu. Podobný ako tento postup je požičiavanie alebo .
Reštrukturalizácia sa často vykonáva po skúške. V každom prípade tento postup ovplyvňuje . Nemalo by sa to však považovať len za negatívny proces. Často je to jediný spôsob, ako sa dostať z dlhovej diery. Reštrukturalizácia môže pomôcť obnoviť platobnú schopnosť.
2. Kto má prospech z reštrukturalizácie dlhu na úver – banka alebo dlžník? 💸
Mnohí sa snažia pochopiť Je reštrukturalizácia výhodná pre dlžníkov alebo len pre veriteľa (banku). V skutočnosti takýto postup najčastejšie dáva isté Výhody prvý aj druhý:
- Po dokončení reštrukturalizácie dostanú dlžníci prestávku, ktorá im umožní napraviť svoju finančnú situáciu;
- Zároveň veriteľ dostáva platby za dlh po lehote splatnosti, čo je pre neho nerentabilné.
Banková organizácia má záujem minimalizovať↓ počet nenávratných úverov. Je to spôsobené aj tým, že orgán dohľadu nad finančnými trhmi ( Bank of Russia) vyžaduje vytvorenie rezerva pri znehodnotených úveroch, ako aj pri tých, za ktoré neprichádzajú platby.
Tvorba takejto rezervy sa realizuje z čistého zisku úverovej inštitúcie. Jeho veľkosť je dostatočne veľká. Čím menej ↓ dlhu po lehote splatnosti, tým menej ↓ sumy bude potrebné minúť na tvorbu rezervy. V konečnom dôsledku to povedie k zvýšeniu čistého zisku. Preto je pre banku výhodnejšie úver reštrukturalizovať, ako ho vykázať ako nedobytný.
Ak zvážime postup z pohľadu dlžníka, môže získať vážne výhody. Reštrukturalizácia sa však v praxi využíva len zriedka.
V skutočnosti, ak dlžník pochopí, že je pre neho ťažké splatiť úver za rovnakých podmienok, nemá zmysel čakať na zhoršenie situácie. Je lepšie kontaktovať veriteľa, vysvetliť mu situáciu a požiadať o reštrukturalizáciu.
Banky, ktoré si uvedomujú, že situácia je skutočne zložitá, často vychádzajú svojim klientom v ústrety na polceste. Môžu zmeniť harmonogram platieb alebo znížiť ich výšku. Mimochodom, v niektorých prípadoch samotné úverové organizácie ponúkajú svojim zákazníkom príslušný postup. Je to kvôli túžbe optimalizovať peňažné prostriedky.
Aby mohla banka pokračovať v reštrukturalizácii, vyžaduje splnenie nasledujúcich podmienok:
- vážne finančné ťažkosti pre dlžníka, ktoré môžu byť dôvodom postupu;
- dlžník nikdy v minulosti nepripustil vznik nedoplatkov;
- klient predtým nevyužil reštrukturalizáciu;
- vek dlžníka nepresiahne 70 rokov.
💡 Poznámka: je oveľa jednoduchšie zabezpečiť reštrukturalizáciu v úverovej inštitúcii pre zabezpečené úvery, napríklad, ak existuje záloha.
Vzhľadom na postoj k postupu reštrukturalizácie možno banky podmienečne rozdeliť na:
- Verné banky často chodia odpisovať penále a úroky od zákazníkov, po ktorých zostavujú novú úverovú zmluvu za výhodnejších podmienok. Napriek tomu, že stále musíte splácať úver, táto možnosť je pre dlžníka najvýhodnejšia. Avšak má zmysel požiadať banku o potvrdenie, že predchádzajúca úverová zmluva bola skutočne ukončená. Túto skutočnosť je potrebné zdokumentovať. Na ukončenie predchádzajúcej zmluvy sa vypracuje osobitná zmluva, ktorú podpíše banka aj dlžník, alebo sa klientovi jednoducho vydá potvrdenie.
- tvrdé plechovky nastavené vo vzťahu ku klientovi kategorickejšie. Takíto veritelia sa začnú dlžníkovi vyhrážať vymáhaním pohľadávok prostredníctvom súdnych orgánov a inkasných agentúr, pričom nastupujú ďalšie závažné dôsledky. Až v prípade, že klient neobnoví platby, je mu ponúknuté vypracovanie novej zmluvy. Zároveň sa výška úveru zvyšuje o výšku naakumulovaných pokút, pokút a úrokov. Samozrejme, takéto podmienky nie sú pre dlžníkov výhodné. Môžu sa však použiť v situáciách, keď keď už niet inej cesty.
Ak banka odmietne uskutočniť reštrukturalizačné konanie alebo ponúkne nevýhodné podmienky, môže mať zmysel začať konkurzné konanie.
Hlavné typy reštrukturalizácie úverového dlhu
3. Typy reštrukturalizácie úverov - 7 hlavných typov 💎
Existuje niekoľko typov reštrukturalizácie úverového dlhu. Najčastejšie sa ich výber určuje dohodou medzi dlžníkom a úverovou inštitúciou. Oveľa menej často je na výber klient.
Nižšie sú uvedené najbežnejšie typy reštrukturalizácie , ktoré sa používajú vo väčšine úverových organizácií v Rusku.
Typ 1. Kreditné prázdniny
Pri žiadosti o pôžičku môže dlžník určitý čas nesplácať pôžičku. Možnosť nesplatiť úver môže byť poskytnutá na určité obdobie niekoľko mesiacov až rok.
Najbežnejšie dôvody pre túto reštrukturalizáciu sú:
- narodenie dieťaťa;
- strata zamestnania;
- požiadať o vojenskú službu.
Kreditné prázdniny sú pre dlžníka najlepšou voľbou. Počas absencie potreby platieb sa dlžníkovi podarí zlepšiť finančnú situáciu. Môže sa zamestnať, nájsť si iné zdroje príjmu.
Stojí za zváženie! Pre banky sú úverové prázdniny nerentabilné. Počas tohto obdobia finančná inštitúcia neprijíma absolútne žiadne platby. Preto sa tento typ reštrukturalizácie používa veľmi zriedkavo.
Jedným z druhov úverových prázdnin je absencia splátok hlavného dlhu s mesačnými splátkami úrokov. V takom prípade budete musieť pokračovať v splácaní časti dlhu. Ale v každom prípade bude možné si na chvíľu oddýchnuť a zbaviť sa pohľadávok z banky.
Typ 2. Zníženie sadzby
Jedným z typov reštrukturalizácie je zníženie úrokov z úveru. Táto možnosť je dostupná pre dlžníkov s čistou úverovou históriou. Prečítajte si o tom v jednom z našich článkov.
Pri použití tohto typu reštrukturalizácie suma preplatku sa nemení a niekedy sa zvyšuje. Výška mesačných platieb sa však znižuje, čo vám umožňuje vyrovnať sa s finančnými problémami.
Typ 3. Odpis pokút a pokút
Niektoré úverové inštitúcie odpisujú dlžníkov v rámci reštrukturalizácie prepadnúť, čo je celková výška pokút a penále. Niekedy tento typ zahŕňa oneskorenie pri uskutočňovaní takýchto platieb.
Mysli na to : s takouto reštrukturalizáciou možno počítať len v krajných prípadoch. Vyžaduje sa písomný dôkaz o vážnych finančných ťažkostiach alebo o tom, že súd jednotlivca uznal za úpadcu.
Typ 4. Predĺženie zmluvy o pôžičke
Predĺženie alebo predĺženie zmluvy o pôžičke znamená predĺženie doby splatnosti pôžičky. Zároveň sa znižuje výška mesačnej splátky ↓. 📛 Je dôležité pochopiť: Táto reštrukturalizácia vedie k rast preplatky úveru.
Prevrátenie môže byť skvelou príležitosťou na získanie ochrannej lehoty na ukončenie pôžičky. V tomto prípade sa platby nerušia. Zvyšuje sa iba časové obdobie.
Zobraziť 5. Zmena meny úveru
Pred krízou mnoho dlžníkov poskytovalo úvery v cudzej mene. Výmenný kurz však v posledných rokoch výrazne vzrástol⇑. V dôsledku toho sa pre väčšinu dlžníkov stalo takmer nemožné splácať takéto pôžičky.
Konverzia dlhu v rubľoch je výhodné pre dlžníkov. Pre banku to znamená stratu časti zisku. To je dôvod, prečo sa príslušný typ používa veľmi zriedka.
Zobraziť 6. Zníženie sumy platby
Táto možnosť je veľmi podobná predĺženiu, to znamená predĺženiu termínu. Tieto dva typy sa líšia iba zásadami registrácie konania.
Použitie uvažovanej reštrukturalizácie zahŕňa automatické predĺženie doby pôžičky. Zároveň celkový preplatok zvyšuje . Vysvetľuje to skutočnosť, že dlžník naďalej platí úroky z celkovej výšky dlhu.
Pohľad 7. Kombinovaný
Táto možnosť zahŕňa kombináciu prvkov niekoľkých typov reštrukturalizácie. Tento postup je pomerne zložitý a nie je formalizovaný vo všetkých bankách. Na použitie takejto reštrukturalizácie sú potrebné silné dôvody.
Touto cestou, Existujú rôzne možnosti reštrukturalizácie úveru. Líšia sa podmienkami registrácie a zložitosťou postupu.
5 po sebe nasledujúcich etáp reštrukturalizácie úverov
4. Ako reštrukturalizovať úverový dlh - pokyny krok za krokom 📝
Bez ohľadu na typ reštrukturalizácie sa postup vykonáva podľa rovnakej schémy. Odborníci odporúčajú študovať algoritmus vopred, aby sa uľahčila navigácia v jednotlivých fázach.
Krok 1. Vyplnenie dotazníka
Formulár na vyplnenie je možné získať v banke. V tomto prípade nie je vôbec potrebné chodiť na oddelenie, formulár nájdete online na stránke. Dotazník obsahuje informácie nielen o žiadateľovi, ale aj o úvere, na ktorý chce reštrukturalizovať.
Na posúdenie finančnej spôsobilosti dlžníka, banka požaduje uviesť údaje o výške svojich príjmov, ktoré sú potvrdené príslušným potvrdením, ako aj o hlavných výdavkoch. Bolo by užitočné uviesť zoznam majetku, ktorý je vo vlastníctve dlžníka.
V časti dotazníka, ktorá je venovaná aktuálnej pôžičke, je potrebné sa zamyslieť výška mesačných splátok, zostatok dlhu. Okrem toho má veľký význam dôvod na reštrukturalizáciu. Ak sa konanie plánuje vydať v súvislosti s, dodatočne budete musieť banke predložiť doklady k nehnuteľnostiam, ktoré slúžia ako zábezpeka.
Niektoré banky vám umožňujú špecifikovať, ako chce dlžník reštrukturalizovať. Samozrejme, neexistuje žiadna záruka, že sa želanie dlžníka splní. Úverová inštitúcia ich však v každom prípade zohľadní.
Krok 2. Odoslanie formulára žiadosti do banky
V tejto fáze je potrebné odovzdať vyplnený dotazník úverovej inštitúcii. To možno urobiť nielen návštevou banky, ale aj v režime online .
Krok č. 3. Komunikácia s úverovým úradníkom
Po zvážení dotazníka bude dlžník pozvaný do pobočky banky. Tu sa v procese komunikácie s úverovým úradníkom diskutuje o aktuálnej situácii a vyberá sa optimálna schéma reštrukturalizácie.
Krok číslo 4. Poskytovanie dokladov
V tejto fáze musíte banke predložiť balík dokumentov. Tradične zahŕňa:
- žiadosť o reštrukturalizáciu úveru;
- originál a kópia dokladu totožnosti;
- platnú zmluvu o pôžičke;
- listinné dôkazy o aktuálnej finančnej situácii.
Krok číslo 5. Vypracovanie dohody o reštrukturalizácii
Ak banka na základe výsledkov posúdenia žiadosti a predložených dokumentov prijme kladné rozhodnutie o reštrukturalizácii, vypracuje sa nová zmluva. Podrobne uvádza schému reštrukturalizácie, ktorá sa má použiť.
Zaznamenať si: ak sa to týkalo pôvodnej zmluvy ručiteľa alebo spoludlžník vykonávať reštrukturalizáciu bez ich súhlasu zlyhať.
Pred podpisom novej zmluvy o pôžičke si ju dlžník musí nielen pozorne prečítať, ale uistiť sa, že aj tá predchádzajúca je uzavretá. Najčastejšie v potvrdení alebo podpísané dohoda alebo vhodné odkaz.
☝ okrem toho pri realizácii reštrukturalizácie nie je potrebné podpisovať dohodu až do predloženia nového splátkového kalendára dlžníkovi. Je dôležité uistiť sa, že dlžník bude schopný vyrovnať sa s platbami.
Ak úverová inštitúcia odmietne vykonať reštrukturalizáciu, odborníci odporúčajú, aby o to dlžník požiadal písomné odôvodnené potvrdenie zamietavého rozhodnutia .
V budúcnosti, ak banka zažaluje dlžníka, prítomnosť takéhoto dokumentu môže byť veľmi užitočná. Ak súd vidí túžbu splatiť dlhy v kombinácii s nedostatočnou ochotou zo strany banky, je celkom možné, že riešením bude zaviazať veriteľa k vykonaniu reštrukturalizačného konania.
5. Ako si vybrať úverovú inštitúciu na reštrukturalizáciu - odborné poradenstvo + prehľad TOP-3 bánk 🏦
Reštrukturalizáciu úveru dlžníci často využívajú na splatenie existujúceho úveru poskytnutím nového úveru. Ak bol úver získaný za nevýhodných podmienok, má zmysel požiadať tú istú úverovú inštitúciu o nový úver na splatenie existujúceho dlhu.
Pri výbere banky, v ktorej sa bude reštrukturalizácia vykonávať, musí dlžník brať do úvahy niekoľko kritérií:
- povesť úverovej inštitúcie;
- výška provízie účtovaná pri vyhotovení novej zmluvy;
- politika reštrukturalizácie banky;
- podmienky novej pôžičky.
Urobiť správnu voľbu sami z obrovského zoznamu bánk pôsobiacich v Rusku môže byť ťažké. Preto má zmysel obrátiť sa na hodnotenia, ktoré zostavujú odborníci. Nižšie sú uvedené 3 populárne úverové organizácie ktorí aktívne podporujú službu reštrukturalizácie.
1) VTB Bank of Moscow
VTB banka v Moskve
poskytuje službu reštrukturalizácie úverov, vrátane úverov poskytnutých v iných úverových inštitúciách. Stačí podať žiadosť, aby sa výrazne znížilo dlhové zaťaženie rodinného rozpočtu.
Banka navrhuje reštrukturalizáciu úradníci za osobitných podmienok.
V porovnaní s inými podobnými organizáciami má banka niekoľko výhod:
- dlžník si môže vybrať najvhodnejší dátum na uskutočnenie mesačných platieb;
- poistenie sa vydáva na dobrovoľnom základe;
- dlžník môže počítať s dlhými úverovými prázdninami.
Vyplnenie žiadosti o reštrukturalizáciu nezaberie veľa času. Po podaní žiadosti a doložení potrebných dokladov banka v rámci rozhodnutia rozhodne ¼ hodiny.
2) Sovcombank
Sovcombank
je jedinečná úverová organizácia, ktorá pomáha občanom, ktorí dostanú odmietnutie vo všetkých bankách. Kontaktovať túto spoločnosť je najjednoduchší, no zároveň celkom spoľahlivý spôsob, ako zlepšiť svoju úverovú históriu. Tu je poskytnutý každý klient individuálny reštrukturalizačný program.
Stačí, ak dlžník vyplní žiadosť prostredníctvom internetu na zdroji úverovej inštitúcie. Po schválení zostáva navštíviť kanceláriu úverovej inštitúcie. Tu môžete po predložení dokladu totožnosti vydať reštrukturalizáciu.
Medzi výhody Sovcombank patrí:
- možnosť zníženia ↓ platby, zvýšenie podmienok pôžičky;
- zachovanie predmetu záložného práva;
- usporiadanie úverových prázdnin.
3) Interprombank
Interprombank
pôsobí na trhu 1995
roku. Zákazníkom tu dnes ponúkajú celú škálu finančných služieb.
Pri žiadosti o reštrukturalizáciu v príslušnej banke môžete počítať s niekoľkými výhodami:
- schopnosť kombinovať ľubovoľný počet úverov poskytnutých v ktorejkoľvek banke;
- celková výška reštrukturalizovaných úverov môže dosiahnuť 1 miliónov rubľov;
- príležitosť znížiť↓ finančné zaťaženie rodinného rozpočtu.
Na dokončenie postupu stačí poslať žiadosť online, potom poskytnúť potrebné dokumenty a podpísať dohodu o reštrukturalizácii.
Na uľahčenie porovnávania hodnotených bánk sú hlavné črty reštrukturalizácie v nich zhrnuté v tabuľke nižšie.
Tabuľka: „TOP-3 obľúbené banky na reštrukturalizáciu + podmienky služby“
| Úverová organizácia | Možná suma na reštrukturalizáciu | Zmluvná doba | Ponuka | Ďalšie funkcie |
| VTB banka v Moskve | Predtým 3 miliónov rubľov | Od šiestich mesiacov do 5 rokov | Predtým 15 % ročne | Počas prázdnin nemôžete platiť |
| Sovcombank | Maximálne 3 miliónov rubľov | Predtým 3 rokov | 12 -14 % ročne | Najviac lojálni k dôchodcom a ľuďom vo veku |
| Interprombank | Predtým 1 miliónov rubľov | Od šiestich mesiacov do 5 rokov | 14 % v roku | Dlžník má právo zrušiť platby provízií a poistenia |
📎 Prečítajte si aj článok o tom, ako aj so zlou úverovou históriou bez referencií a ručiteľov.
6. Čo zvážiť pred reštrukturalizáciou úveru – užitočné tipy a triky 📣
Pred začatím reštrukturalizácie úveru musí dlžník pochopiť, prečo to robí. Je dôležité si uvedomiť: či postup skutočne povedie k zlepšeniu finančnej situácie.
Ak dlžník neporozumie finančným a právnym aspektom reštrukturalizácie, môže sa dostať do situácie, kedy už nebude možné splácať dlh. V konečnom dôsledku môže situácia dospieť k súdnemu sporu. Výsledkom bude veľmi nepríjemná spolupráca so súdnymi exekútormi, ktorí dostanú právo vymáhať dlh od dlžníka.
Aby ste predišli vážnym problémom, musíte byť pri postupe veľmi opatrní. Pritom je potrebné starostlivo zvážiť nasledujúce body:
- je možné odpisovať pokuty, ak sú zahrnuté v celkovej výške dlhu, môžete požiadať o zníženie↓ sumy alebo použiť jednorazovú pokutu namiesto mesačného penále;
- je veľmi dôležité, aký typ reštrukturalizácie sa použije;
- pred podpisom zmluvy by ste si mali vypočítať celkovú výšku preplatku.
Ak do konca problémového úveru zostáva nie viac ako šesť mesiacov , odborníci odporúčajú neuchyľovať sa k reštrukturalizácii, ale hľadať iné možnosti splatenia dlhu.
🔔 V skutočnosti môže byť pre človeka bez špeciálneho finančného vzdelania ťažké pochopiť všetky znaky reštrukturalizácie. Podmienky, ktoré úverová inštitúcia prezentuje ako najvýhodnejšie, sa v praxi často ukážu ako neúnosné.
Banky často úplne odmietajú spracovať reštrukturalizáciu. Zároveň sa odvolávajú na poškodenú úverovú históriu a ďalšie okolnosti. V tomto prípade má zmysel kontaktovať špecializované organizácie, ktoré vám pomôžu získať pôžičku za najvýhodnejších podmienok.
7. FAQ: odpovede na najobľúbenejšie otázky 💬
V procese štúdia informácií o reštrukturalizácii u ľudí, ktorí nemajú finančné vzdelanie, vzniká obrovské množstvo otázok. Aby sme našim čitateľom ušetrili čas, odpovedáme na tie najobľúbenejšie.
Otázka 1. Ako sa reštrukturalizácia úverov líši od refinancovania?
Veľa ľudí tomu verí reštrukturalizáciu a refinancovanie sú totožné postupy. Tento názor je však nesprávny. Je dôležité pochopiť, čo je rozdiel medzi týmito postupmi a aký vplyv majú na úverovú históriu. Len s úplným pochopením môžeme očakávať, že postup pomôže zlepšiť finančnú situáciu.
Refinancovanie a reštrukturalizácia: aký je rozdiel
refinancovanie- Ide o finančný postup, keď sa jedna pôžička vypláca na úkor finančných prostriedkov získaných v procese získania ďalšej. Inými slovami, nová úverová zmluva sa otvorí so súčasným uzavretím starej.
Refinancovanie je možné vykonať v banke, v ktorej bol prijatý aktuálny úver, aj v ktorejkoľvek inej úverovej inštitúcii. Postup je možné vykonať pre viacero úverov naraz, dokonca získaných od rôznych bánk. Vďaka tomu je možné spojiť veľké množstvo úverov do jedného.
Pri refinancovaní nedochádza k negatívnemu vplyvu na úverovú históriu dlžníka. Správa ukáže, že jedna úverová zmluva je otvorená a druhá uzavretá.
Refinancovanie je skvelý spôsob, ako znížiť svoje dlhy. Dlžníci, ktorí majú určité finančné znalosti a skúsenosti, neustále analyzujú zmeny situácie na trhu. Podmienky bankového úverovania sú určené veľkým množstvom faktorov vrátane veľkosti kľúčová sadzba centrálnej banky.
Malo by byť pochopené: úverová inštitúcia, v ktorej bola prijatá aktuálna pôžička, má právo odmietnuť refinancovanie dlžníka. Aj keď sa situácia na trhu zmení, banka nie je povinná zmäkčovať úverové podmienky.
Dlžník však v takejto situácii môže požiadať o refinancovanie inú úverovú inštitúciu. Ak nemá problémy s úverovou históriou a spĺňa požiadavky banky, bude uzatvorená zmluva za výhodnejších podmienok a z prijatých prostriedkov bude splatený aktuálny úver.
Pred refinancovaním musí dlžník dôkladne analyzovať všetky podmienky zmluvy. Mala by sa venovať veľká dôležitosť doba pôžičky, úroková sadzba, ako aj výšku mesačnej splátky.
✍ Malo by sa brať do úvahy, ktoré niektoré úverové inštitúcie stanovujú provízia na registráciu refinancovania alebo na určitý čas zvýšiť úrokovú sadzbu. Preto je dôležité pred podpisom zmluvy si ju pozorne prečítať.
Ani jedna úverová inštitúcia nechce v radoch svojich klientov vidieť občanov s nepriaznivým ratingom. Preto rozhodnutie o žiadosti do značnej miery závisí od úverovej histórie dlžníka.
Na rozdiel od refinancovania je reštrukturalizácia niečo iné.
Reštrukturalizácia- Ide o zmenu podmienok aktuálnej úverovej zmluvy. Postup je možné vydať v aktuálnej banke. Nebudete môcť prepnúť na iný.
K reštrukturalizácii sa najčastejšie pristupuje vtedy, keď má dlžník vážne finančné ťažkosti a už nemôže splácať dlh za rovnakých podmienok.
Spôsob reštrukturalizácie sa určuje individuálne pre každého dlžníka, môže ísť o:
- zníženie↓ úrokovej sadzby;
- zníženie↓ mesačnej splátky;
- odpisy vzniknutých pokút a penále.
Vždy by ste si mali dôkladne preštudovať podmienky. Každá banka ich vyvíja individuálne. Nie vždy je reštrukturalizácia pre klienta výhodná. Po súhlase s vizuálne výhodnými podmienkami sa dlžník často stretáva s zvýšiť preplatkov .
Mnohí sú znepokojení ako reštrukturalizácia ovplyvňuje úverovú históriu . Všetko závisí od toho, kedy dôjde k dohode o postupe. Ak ste to stihli načas, v úverovej správe bude viditeľné len uzatvorenie pôžičky.
Vo väčšine prípadov sa však k reštrukturalizácii pristupuje vtedy, keď sa dlžník ocitne v bezvýchodiskovej situácii. Najčastejšie sa tak stane, keď už došlo k omeškaniu úveru. Inými slovami, bonita dlžníka v tejto chvíli už je znížená ↓. To sa samozrejme nemôže neodraziť v úverovej histórii.
Na uľahčenie porovnávania procesov reštrukturalizácie a refinancovania uvádzame hlavné črty v tabuľke nižšie.
Tabuľka: Charakteristické črty refinancovania a reštrukturalizácie úverov
| Kritériá na porovnanie | refinancovanie | Reštrukturalizácia |
| Podstata postupu | Umožňuje ušetriť peniaze znížením preplatkov a splácaním úveru za výhodnejších podmienok | Posledný spôsob riešenia dlhových problémov mimosúdnou cestou |
| Kde sa vydáva | Akákoľvek úverová inštitúcia | Iba tam, kde bola pôžička pôvodne prijatá |
| Kto sa môže prihlásiť | Občania s dobrou úverovou históriou | Dlžníci aj v prípade omeškania |
| Aký to má vplyv na úverovú históriu? | Žiadne, v prehľade to vyzerá ako bežná pôžička | Nemá vplyv, ak je vydaný včas |
| Dodatočné výdavky | Často v sprievode provízie | Väčšinu času je to zadarmo |
📌 Touto cestou, refinancovanie sa vykonáva za účelom výhodnejšieho splácania dlhu. Naproti tomu reštrukturalizácia sa využíva vtedy, keď je potrebné dostať sa z dlhovej diery.
Otázka 2. Koľkokrát možno úver reštrukturalizovať?
Na legislatívnej úrovni nie je obmedzený počet žiadostí dlžníka do úverovej inštitúcie na reštrukturalizáciu. Ukazuje sa, že pri každej úverovej zmluve môžete s takýmto postupom počítať.
Mali by ste však pochopiť: ak bude dlžník po reštrukturalizácii naďalej bez vážnych dôvodov v omeškaní, je nepravdepodobné, že by v budúcnosti mohol znova počítať s postupom. S najväčšou pravdepodobnosťou je banka v tejto službe jednoducho odmietnuť .
Nezabudnite, že sa odrážajú úplne všetky informácie o poskytnutých pôžičkách, ako aj o kvalite ich služieb úverová história dlžníka. Podrobné informácie banky pravidelne zasielajú na kancelária úverovej histórie .
Veritelia využívajú informácie obsiahnuté v správe o úverovej histórii nielen pri poskytovaní nových úverov, ale aj pri žiadostiach o refinancovanie alebo reštrukturalizáciu. Preto je po registrácii predmetného konania dôležité dodržiavať nový harmonogram. Vďaka tomu bude vaša úverová história na prijateľnej úrovni.
Ak má dlžník skutočne ťažkú situáciu, ale banka odmietne vykonať reštrukturalizáciu, veriteľ môže pristúpiť k iným opatreniam na splatenie dlhu. Najčastejšie sa používa na tento účel:
- požiadavka splatiť zostávajúci dlh v plnej výške pred plánovaným termínom;
- prevod pôžičky na inkaso zberateľom;
- ísť na súd.
Otázka 3. Aký je postup pri reštrukturalizácii úveru po lehote splatnosti?
Pri reštrukturalizácii už splatnej pôžičky by ste mali mať na pamäti: väčšina bánk pokuty, penále a prepadnutie neodpisuje . V dôsledku toho sa výška dlhu podľa novej zmluvy zvyšuje o výšku týchto platieb.
Aby sa situácia nezhoršila, pred podpísaním dohody o reštrukturalizácii by ste ju mali dôkladne analyzovať. Ak sa ukáže, že výška pokút je príliš vysoká, najlepším riešením je obrátiť sa na súd. Uchýliť sa k takémuto opatreniu by sa však malo len vtedy, ak je dôvod oneskorenia dostatočne vážny. Okrem toho bude súd vyžadovať listinné potvrdenie existujúcich finančných ťažkostí.
Ak je situácia naozaj vážna, rozhodnutie padne s najväčšou pravdepodobnosťou v prospech dlžníka. Zvyčajne sa to stane, keď sú dôvody oneskorenia strata zamestnania, závažné ochorenie, pridelenie invalidity A tak ďalej.
Výsledkom súdneho konania banka môže byť požiadaná o predĺženie splatnosti úveru a oslobodenie dlžníka od sankcií. Budete musieť zaplatiť len istinu dlhu.
Ak dôjde k omeškaniam, postup reštrukturalizácie bude zahŕňať tieto kroky:
- vyplnenie žiadosti o reštrukturalizáciu uvedenie dôvodov vzniknutých finančných ťažkostí;
- analýza podanej žiadosti úverovou inštitúciou, ako aj dôvody v ňom uvedené;
- rozhodovanie na základe výsledkov posudzovania;
- banka ponúka dlžníkovi rôzne druhy reštrukturalizácie znížiť finančnú záťaž. Na to je potrebné, aby sa pracovníci banky presvedčili, či existujú objektívne dôvody na zhoršenie finančnej situácie dlžníka;
- zaslanie balíka dokumentov dlžníkom úverovej inštitúcii, ktorá je potrebná pre reštrukturalizačný postup;
- vypracovanie reštrukturalizačnej zmluvy zamestnancom úverovej inštitúcie. Táto dohoda odráža podmienky splácania dlhu;
- dôkladné preštudovanie zmluvy dlžníkom. Až po dôkladnej kontrole naň dá svoj podpis.
Ak banka začne reštrukturalizačné konanie, aj keď existuje dlh po lehote splatnosti, dlžník má právo súhlasiť s podmienkami, ktoré mu boli ponúknuté, alebo ich odmietnuť.
Ak chcete urobiť správnu voľbu, musíte počítať suma preplatku v prípade súhlasu s reštrukturalizáciou. Tiež je dôležité si to ujasniť či sa penále započíta do celkovej sumy dlhu.
8. Záver + súvisiace video 🎥
Reštrukturalizácia úveru sa používa, keď má dlžník vážne ťažkosti, ktoré bránia kvalite dlhovej služby. Pred odsúhlasením návrhu postupu by ste však mali analyzovať, aký je ziskový.
Situáciu treba skúmať z dvoch uhlov pohľadu. Jedna strana, reštrukturalizácia pomáha vyrovnať sa s neúnosnou finančnou záťažou. Na druhej strane, Pri predĺžení zmluvy sa výška preplatku výrazne zvyšuje.
Je dôležité zvážiť: v niektorých prípadoch je reštrukturalizácia jediným správnym riešením. Pomôže vám to vyhnúť sa súdeniu. Vďaka včasnej registrácii vám tento postup umožňuje udržiavať pozitívnu úverovú históriu.
Rovnako ako video o tom, čo je úverová história, ako ju zistiť a či ju možno opraviť:
To je všetko, čo máme.
Ak sa v dôsledku dlhovej služby stanú platby neúnosnými, nech sa vám podarí zariadiť reštrukturalizáciu za najvýhodnejších podmienok!
Ak máte akékoľvek otázky, pripomienky alebo dodatky k tejto téme - napíšte ich do komentárov nižšie. Nezabudnite zdieľať článok aj na sociálnych sieťach. siete so svojimi priateľmi. Do skorého videnia na stránkach nášho online magazínu!
Čo je reštrukturalizácia úveru a ako prebieha v Sberbank? Kto pomáha dlžníkom pri reštrukturalizácii dlhu? Aké sú znaky reštrukturalizácie hypoték s pomocou štátu?
Dobrý deň, milí čitatelia obchodného magazínu HeatherBober! S tebou Denis Kuderin.
Dnes budeme pokračovať v štúdiu mnohostrannej a rozsiahlej témy bankrotu. Otázkou, o ktorej sa bude diskutovať v novom článku, je reštrukturalizácia dlhu.
Téma bude zaujímavá a užitočná pre každého, kto si aspoň raz zobral peniaze na úver, ako aj pre tých, ktorých zaujímajú aktuálne finančné problémy.
V tomto článku sa podelím o moju osobnú skúsenosť.
Tak poďme na to!
1. Hlavné dôvody reštrukturalizácie dlhu
Najprv si definujme, čo je reštrukturalizácia dlhu.
Ide o opatrenie, ktoré sa vzťahuje na dlžníkov v omeškaní, teda na tých dlžníkov, ktorí z akéhokoľvek dôvodu nemôžu splácať svoje úverové dlhy.
Reštrukturalizácia zahŕňa revíziu existujúcej situácie, pokiaľ ide o úroky, sumy a harmonogram platieb. V skutočnosti ide o akýsi pokus o obnovenie platobnej schopnosti dlžníka poskytnutím niektorých úverových výhod.
Ak už nevládzete pravidelne splácať úver, neprepadajte panike a nezúfajte. Ďalšou začarovanou líniou správania je nechať situáciu voľný priebeh a očakávať, že sa problém „vyrieši“ sám.
Žiaľ, nevyrieši sa to. Ľudia, ktorí, keď dôjde k delikvencii, začnú ignorovať komunikáciu s veriteľmi, robia veľkú chybu.
Najlepšou možnosťou v takýchto prípadoch je čo najúprimnejšie vysvetliť situáciu zamestnancom banky. S najväčšou pravdepodobnosťou vám spoločnosť vyjde v ústrety tým, že ponúkne reštrukturalizáciu úverového dlhu.
Dôvody na začatie postupu reštrukturalizácie:
- strata hlavného zdroja príjmu dlžníka (prepustenie, zatvorenie vlastnej spoločnosti, odchod do dôchodku, neplnenie svojich mzdových povinností zo strany zamestnávateľa);
- choroba, úraz, nehoda, ktorá spôsobila invaliditu;
- prudká zmena výmenného kurzu (ak sa úver berie v cudzej mene);
- zmena platobných podmienok finančnou spoločnosťou;
- narodenie dieťaťa a odchod na dovolenku pri tejto príležitosti, zmena rodinného stavu a iné okolnosti ovplyvňujúce výšku peňažných výdavkov dlžníka.
O otázke reštrukturalizácie sa rozhoduje individuálne: v každom prípade musia byť dôvody na revíziu podmienok úveru presvedčivé.
Banky zvyčajne potrebujú listinné dôkazy o platobnej neschopnosti dlžníka, ale niekedy reštrukturalizáciu vykonávajú finančné inštitúcie na komerčné účely.
Termín sa vzťahuje na fyzické aj právnické osoby. Dokonca aj štátne dlhy môžu byť predmetom reštrukturalizácie. Príkladom je odpísanie 50 % dlhu Grécka veriteľmi po bruselskej dohode z roku 2011.
Blízke a niekedy identické koncepcie reštrukturalizácie sú požičiavanie a refinancovanie. Reštrukturalizácia sa často stáva výsledkom arbitrážneho konania v prípade úpadku jednotlivca.
3. Ako prebieha reštrukturalizácia úveru - hlavné etapy
Reštrukturalizácii podliehajú akékoľvek úvery – účelové, spotrebné, úvery na autá, hypotéky.
Zvážte schému, ktorou sa revidujú podmienky zmluvy v jednej z najpopulárnejších finančných inštitúcií Ruskej federácie - Sberbank. Mimochodom, pobočky tejto banky fungujú aj v štátoch susediacich s Ruskom – Kazachstan, Ukrajina a iné.
Všeobecný algoritmus akcií je nasledujúci:
- Klient vyplní dotazník v predpísanom formulári. V doklade sa uvádzajú dôvody platobnej neschopnosti alebo zhoršenia finančnej situácie, do príslušných stĺpcov sa uvádzajú údaje o majetku dlžníka, jeho príjmoch a výdavkoch a rodinný stav.
- Platiteľovi je ponúknutý výber spôsobu refinancovania.
- Dotazník sa zasiela na oddelenie pre prácu s dlhmi.
- Klient komunikuje so zástupcami oddelenia - spoločne sa zostavuje plán ďalšieho postupu.
- Dlžník zhromaždí potrebný balík dokumentov, ktorý obsahuje úverové údaje, lekárske potvrdenia a ďalšie dokumenty.
- V regulovanom období banka rozhoduje o revízii zmluvy.
- V prípade kladného verdiktu sa podpisuje nový úverový dokument.
Iné banky vás môžu požiadať o spísanie žiadosti o reštrukturalizáciu úveru. V skutočnosti ide o analóg dotazníka, ale vo voľnejšej forme - bez prísnych stĺpcov a sekcií. V prihláške musia byť uvedené aj dôvody platobnej neschopnosti, ktoré sa následne zdokumentujú.
4. Aké sú znaky reštrukturalizácie hypoték v roku 2018 s pomocou štátu?
Hypotéky sú náročné najmä pre dlžníkov, ktorých finančná situácia sa náhle zmení. Je to pochopiteľné - hypotéka sa berie na veľkú sumu a na dlhú dobu. Okrem toho môže banka podľa podmienok zmluvy žalovať byt kúpený na úver vo svoj prospech.
V súvislosti s hospodárskou krízou čelia mnohí hypotekárni dlžníci neprekonateľným ťažkostiam. Príjmy klesajú, ale platby zostávajú rovnaké: veľký počet dlžníkov dnes nie je schopný naďalej platiť svoje účty.
Od roku 2015 funguje v Rusku štátny program reštrukturalizácie hypotekárnych úverov na pomoc dlžníkom. Záujmy platiteľov zastupuje federálna štruktúra s názvom AHML – Agentúra pre hypotekárne úvery na bývanie.
Pomocou uvedeného programu môžu dlžníci nielen zmeniť podmienky zmluvy o pôžičke vo svoj prospech, ale aj znížiť celkovú výšku dlhu o 600 tisíc rubľov. K dispozícii je aj zníženie mesačných splátok na 12 % ročne a odklad (kreditné prázdniny) na 1,5 roka.
Na spustenie programu štátnej pomoci hypotekárnym dlžníkom musia nehnuteľnosti spĺňať určité požiadavky.
Dnes sú to:
- bývanie by malo byť jediným miestom pobytu dlžníka a jeho rodiny;
- byty (domy, chaty) by nemali byť drahé (elitná trieda) - cena obytnej plochy by nemala prekročiť priemerné náklady o viac ako 60%;
- rozmery bytu by nemali presiahnuť 45 m 2 pri 1-izbovom byte, 65 m 2 pri 2-izbovom byte a 85 m 2 pri 3-izbovom byte;
- odo dňa uzatvorenia zmluvy musí uplynúť viac ako rok.
Uvedené neplatí pre mnohodetné rodiny - pre tie štát poskytuje zvýhodnené podmienky na metráž a typ bývania.
Na dlžníkov sú kladené aj osobné požiadavky.
Do programu sa môžu zapojiť tieto kategórie občanov:
- osoby so zdravotným postihnutím;
- vojnoví veteráni;
- rodičia maloletých detí (opatrovníci a opatrovníci);
- lojálni platitelia, ktorí predtým nemali problémy so splátkami hypotéky, no získali ich v dôsledku zmenených ekonomických okolností.
V druhom prípade je potrebné predložiť listinné dôkazy o tom, že finančná situácia sa zhoršila z dôvodov nezávislých od vôle dlžníkov. Napríklad boli prepustení z dôvodu redukcie alebo podnik, kde pracovali, skrachoval.
5. Reštrukturalizácia dlhu z úveru - 7 hlavných typov
Existuje niekoľko typov reštrukturalizácie. Niekedy je výber spôsobu požičiavania poskytnutý klientovi, ale častejšie ho určuje spoločne veriteľ a dlžník.
Zvážte najobľúbenejšie typy reštrukturalizácie používané vo väčšine ruských bánk
Typ 1. Predĺženie úveru
Výraz "predĺženie" znamená "predĺženie". Preto sa v dôsledku takéhoto postupu predlžuje doba trvania zmluvy a znižuje sa pravidelná mesačná platba.
Príklad
Pôvodná výška pôžičky bola 200 000 rubľov a lehota bola 2 roky. Pri sadzbe 30 % ročne boli mesačné platby 11 180 rubľov a výška preplatku bola takmer 69 tisíc.
Po šiestich mesiacoch platieb si platiteľ uvedomil, že si s úverom nevie poradiť. Lehotu sa rozhodol predĺžiť o 12 mesiacov. Banka vyšla v ústrety dlžníkovi, zvýšila lehotu a znížila platbu na 7 668 rubľov mesačne. Nezabudnite však, že výška preplatku s touto možnosťou sa zvyšuje na 92 000 rubľov.
Prolongácia je spôsob, ako oddialiť koniec zmluvy o pôžičke. Samotné platby zároveň nikam nesmerujú, ale časom sa naťahujú. Predstavte si chlebíček, na ktorom je maslo natreté najtenšou vrstvou – samotné množstvo masla sa nezmenšuje.
Typ 2. Kreditné prázdniny
Všetko je tu jednoduché - dlžník prestane platiť telo úveru alebo úroky z neho po dobu regulovanú bankou. Takéto dávky sa poskytujú pri narodení dieťaťa, na štúdium, niekedy aj počas trvania vojenskej služby. Dĺžka dovolenky sa pohybuje od 3 mesiacov do 2 rokov.
Najvýnosnejšou možnosťou pre dlžníka je, keď môže 3-6 mesiacov nezaplatiť ani cent. Počas tejto doby si dlžník dá do poriadku svoje finančné záležitosti – zamestná sa alebo si nájde dodatočný zdroj príjmu.
Banky však takéto dovolenky poskytujú len zriedka, pretože sú pre finančnú inštitúciu už zo svojej podstaty nerentabilné. Najčastejšie ešte musíte urobiť nejaké splátky, no tak či onak si klient oddýchne a aspoň dočasne sa zbaví psychického útlaku.
Typ 3. Zmena meny požičiavania
Počas súčasnej hospodárskej krízy je pre mnohých dlžníkov ťažké (alebo dokonca nemožné) splácať úvery prijaté v cudzej mene.
Premena dlhu na ekvivalent rubľa je výhodná pre klienta, nie však pre banku. Z tohto dôvodu finančné spoločnosti zriedka využívajú tento typ požičiavania.
Typ 4. Zníženie úrokovej sadzby
Úroková sadzba sa znižuje v závislosti od bezchybnej úverovej histórie dlžníka. Celková výška preplatku zároveň zostáva rovnaká alebo sa dokonca zvyšuje. Mesačné zaťaženie peňaženky dlžníka je znížené, čo umožňuje mierne zlepšiť životné podmienky.
Typ 5. Zníženie výšky mesačnej splátky
V skutočnosti je tento typ ďalšieho požičiavania podobný prolongácii úveru. Rozdiel je len v podmienkach a dokumentácii.
S poklesom mesačnej sumy sa automaticky zvyšuje aj doba splácania úveru. Zvyšuje sa aj celková výška preplatku, keďže nikto nezruší platenie úrokov, bez ohľadu na dĺžku trvania úveru.
Typ 6. Pokutový odpis
Niektoré banky poskytujú dlžníkovi lehotu na zaplatenie pokút a penále alebo dokonca na odpísanie týchto súm.
Hneď však musím povedať, že takéto opatrenie sa uplatňuje len v krajných prípadoch – napríklad v prípade súdneho uznania konkurzu alebo zdokumentovaných ťažkých životných okolností.
Pohľad 7. Kombinovaná verzia
Zmes viacerých druhov reštrukturalizácií – napríklad prolongácia je kombinovaná so zrušením pokút alebo zmenou meny úveru. Praktizuje sa opäť v špeciálnych prípadoch a nie vo všetkých finančných spoločnostiach.
6. Ako si vybrať banku počas reštrukturalizácie – praktické rady a odporúčania
Reštrukturalizáciu (refinancovanie) úveru platitelia často využívajú ako spôsob splatenia existujúceho úveru poskytnutím nového.
Dlžník, ktorý si zobral úver za nevýhodných podmienok, sa môže obrátiť na tú istú alebo inú banku s ponukou zobrať si ďalší úver a zbaviť sa existujúceho dlhu.
Pri výbere banky na reštrukturalizáciu odborníci odporúčajú venovať pozornosť nasledujúcim bodom:
- politiku poskytovania úverov finančnej inštitúcie;
- výška provízie za nový úver;
- podmienky poskytnutia druhej pôžičky;
- povesť finančnej inštitúcie.
Niektoré banky sú obzvlášť aktívne v otázkach refinancovania. Uvažujme o niektorých z nich.
1) Interprombank
založená v roku 1995. Ide o univerzálnu finančnú organizáciu, ktorá poskytuje celý rad bankových služieb fyzickým a právnickým osobám. Banka sa zaoberá aj devízovými operáciami, pôsobí na akciových trhoch a svojim klientom ponúka profesionálne právne a finančné poradenstvo.
Pre službu refinancovania úveru majú klienti k dispozícii tieto možnosti:
- ľubovoľný počet úverov na reštrukturalizáciu;
- refinancovanie dlhu do 1 milióna rubľov;
- znížená jednotná platba.
Ako refinancovať v Interprombank? Pošlite žiadosť, poskytnite dokumenty a získajte nový optimalizovaný úver. Interprombank kombinuje pôžičky od akýchkoľvek bánk so znížením mesačných splátok a úrokových sadzieb.
2) Sovcombank
- úverový lekár pre tých, ktorým všade odmietajú pôžičky a refinancovanie. Najjednoduchší a najspoľahlivejší spôsob, ako zlepšiť svoju úverovú históriu. Pre každého klienta banka poskytuje individuálny refinančný program.
Algoritmus interakcie je jednoduchý - vyplníte žiadosť na webovej stránke, predložíte pas v najbližšej pobočke Sovcombank a zostavíte produkt „Zlepšenie úverovej histórie“. Existujú aj iné refinančné programy.
Čo klient získa? Zníženie mesačnej splátky, zmena podmienok požičiavania v smere potrebnom pre užívateľa, vrátenie prevzatého majetku a poskytovanie úverových prázdnin.
- spotrebné úvery, kreditné karty, reštrukturalizácia úverov z iných bánk. Stačí previesť pôžičku na VTB a vaše dlhové zaťaženie bude rádovo menšie. Štátnym zamestnancom sa poskytujú osobitné podmienky.
Medzi ďalšie výhody patrí:
- dlhé úverové prázdniny;
- nezávislý výber vhodného dátumu platby;
- dobrovoľné poistenie.
Vyplnenie prihlášky nezaberie viac ako pár minút. Banka sa rozhodne do 15 minút. Stačí prísť s dokladmi na úrad a zariadiť reštrukturalizáciu.
V tabuľke sú uvedené hlavné parametre reštrukturalizácie v hodnotených bankách:
| № | breh | Sumy a podmienky ďalšieho požičiavania | Úroková sadzba, % | Zvláštnosti |
| 1 | Až 1 milión rubľov od 6 mesiacov do 5 rokov | Od 14 | Klient má právo zrušiť poistenia a provízie | |
| 2 | Až 3 milióny na obdobie 36 mesiacov | 12-14 | Uspokojí najmä dôchodcov a klientov v zrelom veku | |
| 3 | | Až 3 milióny na obdobie 6 až 60 mesiacov | Až do 14.9 | Možnosť preskočiť platby počas dovolenky |
7. Kto môže pomáhať pri reštrukturalizácii úverov?
Pre bežného dlžníka je ťažké pochopiť všetky nuansy reštrukturalizácie. Výhodné podmienky bánk sa tak často len zdajú - v skutočnosti sa dlžníci, ktorí si vzali nový úver, dostanú do nemenej nevýhodných podmienok.
Niektoré banky môžu odmietnuť reštrukturalizáciu vôbec s odvolaním sa na zlú úverovú históriu dlžníka alebo iné subjektívne faktory.
Najlepšou možnosťou za takýchto okolností je kontaktovať profesionálne advokátske kancelárie, ktoré pomáhajú občanom pri poskytovaní pôžičiek za výhodných podmienok.
Jednou z možností riešenia omeškania je reštrukturalizácia úveru – ide o zmenu úverovej zmluvy s cieľom znížiť zaťaženie dlžníka, schopnosť vyrovnať sa so situáciou a obnoviť platobnú schopnosť.
Ak máte problémy so splácaním úverov, v tomto článku sa dozviete o typoch reštrukturalizácie, aktuálnych návrhoch, čo robiť a čoho sa báť, aby ste neupadli do dlhového otroctva.
Zistite, ako dosiahnuť 100% úspešné zrušenie dlhu na súde
Reštrukturalizácia: čo to je?
Reštrukturalizácia je zmena podmienok splácania dlhu zo zmluvy o úvere. Vykonajú sa úpravy, aby osoba mohla splácať dlh v menších sumách. V tomto prípade banka dostane bona fide dlžníka, ktorý si plní povinnosti vyplývajúce zo zmluvy, a táto osoba dostane príležitosť zaplatiť menej alebo získať odklad s cieľom obnoviť finančnú solventnosť.
V bankovom sektore existujú 3 hlavné vernostné programy:
- Reštrukturalizácia úverov.
- refinancovanie.
- Kreditné prázdniny.
Nižšie je uvedená tabuľka s podrobným popisom každého programu.
| Reštrukturalizácia | refinancovanie | Kreditné prázdniny | |
|---|---|---|---|
| Čo to znamená? | Podmienky splácania sa menia, aby sa znížilo úverové zaťaženie dlžníka | Nový úver je poskytnutý s nižšou úrokovou sadzbou na pokrytie starých. | Predĺženie zmluvy alebo omeškanie so splátkou úveru. Po skončení prázdnin, v závislosti od podmienok, dlžník buď zaplatí predchádzajúcu mesačnú splátku, alebo sa jej výška zvýši (ak nedošlo k predĺženiu zmluvy). |
| Ktorá banka môže objednať? | Na tom istom mieste, kde bola pôžička prijatá | Rovnaká alebo iná banka | Na tom istom mieste, kde bola pôžička prijatá |
| Za akých podmienok je služba poskytovaná? | Predĺženie doby pôžičky znižuje mesačnú splátku, ale predlžuje sa doba splatnosti úrokov | Nový úver je poskytovaný za výhodnejších podmienok ako tie predchádzajúce. Môžete spojiť viacero pôžičiek do jednej | Existuje niekoľko možností:
|
Kedy je potrebná reštrukturalizácia dlhu?
Reštrukturalizáciu môže ponúknuť banka alebo dlžník. Upozorňujeme, že banky len zriedka ponúkajú preferenčné služby samy. Ak nie je možné zaplatiť, odporúča sa požiadať o reštrukturalizáciu dlhu sami. Odporúča sa kontaktovať banku vopred, aby ste predišli omeškaniu.
Napríklad pracujete pre spoločnosť, ktorá vyhlásila bankrot. Plat nebol prevedený, treba si hľadať novú prácu. Nič na zaplatenie. V tejto fáze je lepšie kontaktovať banku, ako meškanie odkladať. V prípade omeškania má banka právo ponúknuť zmiernenie podmienok, môže sa však obrátiť aj na súd so žiadosťou o vymáhanie.
Žiadosti o reštrukturalizáciu sa posudzujú za týchto okolností:
- Predtým ste nepožiadali o preloženie, hoci pôžičky boli.
- Dôvod zhoršenia finančnej situácie potvrdzujú doklady.
- Vhodný vek – máte menej ako 70 rokov.
- Predtým nedochádzalo k žiadnej delikvencii úverov.
Dôležité! Niektoré banky poskytujú reštrukturalizáciu až po delikvencii. Skorá prihláška nič nezmôže.
Výhody reštrukturalizácie pre dlžníka
Po prijatí preferenčných úverových služieb od banky dlžník:
- Uložiť majetok.
- Vyhnite sa presadzovaniu.
- Vyhnite sa zlej úverovej histórii.
- Znížte svoje mesačné úverové zaťaženie.
Kto môže požiadať o reštrukturalizáciu?
Podľa vnútornej politiky väčšiny bánk podliehajú úvery poskytnuté týmto kategóriám dlžníkov reštrukturalizácii:
- kto si vzal pôžičky v cudzej mene;
- podnikateľov v kríze;
- zamestnanci, ktorým boli znížené mzdy;
- zamestnanci, ktorí sú prepustení v dôsledku likvidácie, konkurzu alebo zníženia počtu organizácií;
- postihnuté katastrofami, povodňami, dopravnými nehodami, nehodami.
Preto pri podávaní žiadosti budete musieť poskytnúť písomné potvrdenie.
Ak hovoríme o reštrukturalizácii hypotekárneho úveru, dlžník musí spĺňať tieto podmienky:
- hypotekárna nehnuteľnosť by mala byť jediná;
- príjem na každého člena rodiny nie je vyšší ako 3 úrovne životného minima;
- neexistuje nehnuteľnosť, ktorej predajom by dlžník mohol splatiť úver.
V situáciách, keď má dlžník finančné ťažkosti a nie je schopný splatiť úver v stanovenej lehote, banky ponúkajú službu, ako je reštrukturalizácia úveru. Mnoho ľudí si kladie otázku, čo je to reštrukturalizácia úveru. Zvážte tento koncept, spôsoby riešenia problémových situácií s platením dlhu a ich vlastnosti. Stručne povedané, reštrukturalizácia sú určité kroky zo strany veriteľa na zlepšenie podmienok splácania úveru, čím sa uľahčí splácanie úveru.
Aké sú výhody reštrukturalizácie?
Hlavnou výhodou reštrukturalizácie je, že klient si ukladá svoju úverovú históriu, ktorá spravidla odráža všetky prípady omeškania, nesplácania, omeškania úverov, bez ohľadu na to, od akej organizácie boli prevzaté. Existujú úrady, ktoré riešia len dlhé omeškania pôžičky – viac ako 60 dní v rade. Nie je však možné vopred vedieť, z ktorého BCI konkrétna banka dostáva informácie, aby sa mohla rozhodnúť, či bude spolupracovať s určitým jednotlivcom. Možnosť predsúdneho riešenia problému poskytuje aj reštrukturalizácia, ktorá je vo všetkých ohľadoch lepšia ako súdny spor: konanie s bankou môže mať katastrofálny dopad, navyše ušetríte peniaze a neplytváte svoju silu a nervy. Navyše, prehra na súde môže viesť k inventarizácii majetku ako spôsobu vymáhania vymáhania finančných prostriedkov na zaplatenie úveru. Samozrejme, nájsť konštruktívne riešenie s bankou je oveľa výnosnejšie. - ide o možnosť splatiť pôžičku „malou krvou“, bez pokazeného KI, dodatočných nákladov na súdne spory a vymáhanie pohľadávok prostredníctvom exekučného konania.
Spôsoby reštrukturalizácie úveru.
Reštrukturalizácia úveru neznamená žiadnu jednotnú schému, ktorú si banka zvolí a ktorou sa musí dlžník riadiť, ale produkt spoločnej vzájomne výhodnej dohody medzi oboma stranami. Existuje niekoľko možností na reštrukturalizáciu úveru:
- Predĺženie. Tento spôsob spočíva v tom, že reštrukturalizácia (rekreditácia) vyzerá ako proporcionálne zníženie úrokovej sadzby vrátane pokút za omeškanie zvýšením doby splatnosti;
- Kreditné prázdniny. Ďalšou bežnou reštrukturalizáciou úverov je zavedenie omeškania splácania dlhu;
- Odpis dlhu. Banky v niektorých prípadoch vychádzajú klientom v ústrety a úplne alebo čiastočne odstraňujú sankcie, no väčšinou sa tak deje z dobrého dôvodu, keď klient objektívne nedokáže splácať úver alebo je vyhlásený konkurz. Banka zvyčajne ponúka tento spôsob reštrukturalizácie úveru vtedy, keď má istotu, že takéto zmiernenie pomôže klientovi ešte úver splatiť.
- Zníženie úrokovej sadzby úveru. Táto možnosť sa používa pomerne zriedkavo, pretože je spojená so znížením základnej sadzby refinancovania centrálnych bánk Ruska a je k dispozícii iba tým, ktorí prvýkrát oneskorili pôžičku.
- Zmena meny úveru. Tento spôsob reštrukturalizácie úveru sa zvyčajne používa, keď dôjde k zhodnoteniu meny, v ktorej sa úver platí, v porovnaní s menou, v ktorej dlžník dostáva príjem;
- Štátna podpora. Táto možnosť sa zvyčajne používa na pomoc pri splácaní hypotekárneho úveru. V tomto prípade štát, zastúpený AHML, platí dodatočné úroky z hypotéky pre dlžníka, ale suma nepresahuje 600 tisíc rubľov.
- Kombinácia týchto metód reštrukturalizácie úverov.
Reštrukturalizácia úveru je taká zmena podmienok úveru, ktorá umožňuje dlžníkovi ho úplne splatiť bez toho, aby bola ohrozená jeho úverová história.
Čo je reštrukturalizácia úverov, aký je jej rozdiel od refinancovania, výhody a nevýhody?
Upozorňujeme, že refinancovanie nie je to isté ako refinancovanie úveru. Refinancovanie je splatenie jedného úveru na úkor druhého, ktorý bude tiež potrebné splatiť. Aj tento úver má svoju úrokovú sadzbu. Úverová reštrukturalizácia je systém opatrení zameraných na uľahčenie splatenia jedného dlhu bez nových úverových záväzkov. Upozorňujeme, že reštrukturalizácia pôžičiek musí byť dokončená skôr, ako dôjde k omeškaniu alebo dlhu. To znamená, že dlžník, ktorý vidí vzniknuté ťažkosti, by sa mal vopred obrátiť na bankovú organizáciu, aby mu bol ponúknutý ten či onen spôsob riešenia situácie. Ak máte dlh na úvere, môže vám byť zamietnuté aj refinancovanie. Pri výbere takejto metódy záchrany, ako je reštrukturalizácia, majte na pamäti, že každá možnosť má svoje výhody a nevýhody. Napríklad pomocou úverových prázdnin a prolongácie sa zníži výška splátok, ale celková splatná suma sa zvýši.
Každá banka si sama určí, že zhoršenie finančnej situácie klienta je dobrým dôvodom na reštrukturalizáciu úveru.
Najčastejšie sa berú do úvahy tieto situácie:
Zníženie všeobecnej úrovne príjmu dlžníka alebo zánik dodatočného zdroja príjmu;
Ťažká choroba, zdravotné postihnutie, invalidita alebo smrť dlžníka (v tomto prípade budú musieť pôžičku zaplatiť priami príbuzní / dedičia zosnulého);
rodičovská dovolenka, keď mesačný príjem z miesta výkonu práce klesá a príjem nestačí na zaplatenie úveru;
Absolvovanie vojenskej služby.
Toto nie je úplný zoznam dôvodov na reštrukturalizáciu úveru. Viac sa dozviete u pracovníkov banky, v ktorej ste si zobrali úver.
Postup reštrukturalizácie úveru.
Pre postup reštrukturalizácie úveru je potrebný nasledujúci balík dokumentov:
pas;
Vyhlásenie;
Záznam o zamestnaní vrátane prípadov, keď ste boli nezamestnaný počas doby splácania úveru;
Pomocník 2-NDFL;
Ak ste registrovaný na úrade práce, potrebujete potvrdenie od tohto orgánu;
Notársky overený súhlas manžela so zmenou podmienok pôžičky.
V prípade, že klient podá žiadosť, banka zanalyzuje situáciu s jeho príjmom, výškou úveru a úrokovou sadzbou a následne určí, či dlžník naozaj potrebuje zmenu podmienok splácania úveru. V prípade rozhodnutia pomôcť klientovi pri splácaní úveru banka ponúka možné spôsoby reštrukturalizácie.
Ak vám bola reštrukturalizácia úveru raz zamietnutá, skúste požiadať znova. Zároveň zaznamenajte svoje úkony s prílohou všetkých dokumentov potvrdzujúcich vašu žiadosť do banky. V prípade opakovaného odmietnutia trvajte na písomnom odmietnutí zo strany finančnej inštitúcie – neskôr môže tento dokument slúžiť ako dôkaz o vašich snahách konštruktívne vyriešiť problém v prípade súdneho sporu. Nečakajte, že vám zavolá manažér banky a ponúkne vám spôsob, ako uľahčiť splácanie úveru. Čím väčšiu iniciatívu prejavíte, tým vyššia je pravdepodobnosť recipročného kroku zo strany banky, ponuka zvýhodnených podmienok reštrukturalizácie a riziko, že sa prípad dostane pred súd a s tým spojené náklady.
Na "Vyberu.ru" môžete nájsť a vybrať tie možnosti reštrukturalizácie úverov, ktoré vám vyhovujú. Zozbierali sme všetky aktuálne ponuky bánk vo vašom regióne. Do vyhľadávača musíte zadať „reštrukturalizáciu pôžičiek“ – a program vám poskytne zoznam bankových organizácií so stručným popisom každého programu. Každá banka má svoje podmienky na zmiernenie úverových podmienok. Aby ste sa s nimi podrobne zoznámili pre konečné rozhodnutie, musíte prejsť na vybranú záložku, ktorá obsahuje podrobné informácie, alebo kontaktovať pracovníka banky prostredníctvom horúcej linky a položiť mu otázky, ktoré vás zaujímajú.
Načítava...