Je možné úver rešstrukturalizovať? Je reštrukturalizácia úverov výhodná? Využite výhody rešstrukturalizácie dlhu

V živote môžu nastať prípady, keď je splácanie nedávno prijatých pôžičiek nielen ťažké, ale takmer nemožné. Každý dlžník vie, čo môže ohroziť: súdny spor a nútené vymáhanie dlhov súdnymi exekútormi. Podľa modernej legalívy má súd právo vynútiť reštrukturalizáciu nedobytných pohľadávok. Našťastie samotné banky sa nebránia ponúkať tento postup problémovému dlžníkovi, pokiaľ, samozrejme, nemá záujem o súdne spory.

Reštrukturalizácia úverov. ինչ անել

Pri čerpaní úveru takmer žiadny dlžník nechce čeliť osobnému bankrotu, keď nie je možné splácať úverové záväzky. Ale bohužiaľ, každý rok rastie percento nesplateného dlhu, takže mnohí si kladú spravodlivú otázku: ako môžete minimalizovať úverové záväzky a znížiť svoje dlženie zaťa? Žiaľ, mnohí o postupe pri znižovaní úrokov a penále stále nevedia. A mnohí ľudia si kladú takú otázku ako Čo je to? Účelom postupu je opätovné prerokovanie zmluvy o pôžičke, v ktorej sa upravujú lehoty na platby a úroky. Nezamieňajte s refinancovaním dlhu! Pri reštrukturalizácii úveru je možné zmluvu znovu podpísať iba vo finančnej inštitúcii, v ktorej bol dlh prijatý, a pri refinancovaní - v ktorejkoľvek inej banke.

Vlastnosti rešstrukturalizácie

Ծրագիրը reštrukturalizácie úverov je univerzálny, ale hlavným dôvodom jeho spustenia je prítomnosť zmeškaných platieb a omeškania podľa zmluvy: Koniec koncov, pri refinancovaní sa takéto nuansy môžu stať dôvodom na odmietnutie, ale pri reštrukturalizácii sú len vítané. Okrem toho je existencia sankčného dlhu hlavným dôvodom na revíziu podmienok zmluvy s dlžníkom. Banky sú v súdnych sporoch nerentabilné, čo so sebou prináša výraznú stratu času a zvýšenie úverového portfólia. V niektorých prípadoch zvýšené úverové portfólio so sebou nesie automatický pokles bankových ukazovateľov a tie zase znižujú վարկանիշը inštitúcie.

Hlavne dôvody rešstrukturalizácie

Na opätovné podpísanie vedúceho zmluvy:

Strata zamestnania zo strany dlžníka.
Zníženie úrovne príjmu.
Vážne ochorenie dlžníka alebo rodinných príslušníkov.
Ďalšie dobré dôvody, ktoré výrazne ovplyvnili pokles príjmov.

Վերակառուցում

Napríklad, keď je dlh reštrukturalizovaný na úvere v Sberbank, výhody pre problem dlžníka sú zrejmé:

Hlavné typy rešstrukturalizácie úverov

Զապնուտե տենտո պահ V rámci programu rešstrukturalizácie existuje niekoľko typov revízií úverov, a to:

Predĺženie, prípadne zmena lehôt splácania požičanej sumy. Napríklad úver bol prijatý na obdobie 5 rokov. Ըստ obnovení sa zmenil konečný termín splácania na 7 rokov, pričom sa znížila mesačná splátka:
Zmena meny úveru. Toto nie je najobľúbenejšia metóda medzi ruskými bankami, ale napriek tomu sa vzhľadom na ekonomickú situáciu stále viac používa: Schvaľuje sa len pre svedomitých dlžníkov za podmienok prijateľných pre obe strany. V tomto prípade je pôžička vydaná v americkej / europskej mene nahradená rubľmi, berúc do úvahy výmenný kurz a existujúci úrok.
Možnosť získania «úverových prázdnin». Podobnú úľavu využívajú dlžníci, ktorí dočasne prišli o prácu na dobu 3 až 6 mesiacov. Ak chcete získať túto službu, musíte banku požiadať o príslušnú žiadosť, po schválení ktorej má dlžník možnosť dočasne neplatiť úroky, ale iba istinu. Փակցնել նեպոկը:
Úplné alebo čiastočné odpísanie naakumulovaných pokút a pokút.
Զնիժենի ուրոկ զ պօժիչիկ. Používa sa zriedkavo a len pre spoľahlivých a osvedčených dlžníkov.

Využite výhody rešstrukturalizácie dlhu

V prípade finančných ťažkostí je možné vykonať bezbolestný postup opätovného podpísania zmluvy za najvýhodnejších podmienok. Reštrukturalizácia úverov. ինչ անել V prvom rade ide o apel na banku s príslušnou žiadosťou so žiadosťou o úpravu podmienok úverovej zmluvy. Napríklad napísaním žiadosti o reštrukturalizáciu úveru Sberbank (vzor vám poskytne zamestnanec pobočky), v nej budete musieť uviesť dôvod takéhoto odvolania: Ak banka dôvod uzná za opodstatnený, podpíše s vami dohodu za priaznivejších podmienok.

Փոստային գրանցման վերագրանցում

Pri podaní žiadosti a ukončení reštrukturalizačného konania sú všeobecné pravidlá pre všetky finančné inštitúcie, ktore sa môžu mierne líšiť. Pred vykonaním reštrukturalizácie úveru si musíte pripraviť nasledujúci balík dokumentov:

Celý tento zoznam dokumentov je potrebný na to, aby banka zistila dočasnú invaliditu dlžníka a pozitívne vyriešila otázku reštrukturalizácie úveru: Čo je jasné, ak sa ku všetkým fázam zhromažďovania dokumentov a podpisu príslušnej zmluvy pristupuje kompetentne.

Kedy požiadať o rešstrukturalizáciu úveru

Ak máte nedobytný dlh, mali կողմից ste okamžite kontaktovať najbližšiu veľkú pobočku vašej banky so žiadosťou o pomoc. Ak to nie je možné, zavolajte horúcu linku a vysvetliť situáciu v telefonickom rozhovore. S najväčšou pravdepodobnosťou budete presmerovaní na regionálnu centrálu, k špecialistovi na úverové dlhy, s ktorým budete v budúcnosti pokračovať v dialógu. Najdôležitejšie je obrátiť sa na banku so žiadosťou o prepracovanie úverovej zmluvy až do momentu, kedy sa vytvoria veľké omeškania a budú uplatnené sankcie. Ak sa použije vopred, existuje vysoká pravdepodobnosť revízie zmluvy za najvýhodnejších podmienok pre dlžníka, bez pokút a pokút.

Ak máte finančné ťažkosti, okamžite kontaktujte najbližšiu pobočku so žiadosťou o pomoc. Samotné banky nemajú záujem o hromadenie nedobytných pohľadávok a následné súdne spory.

Problémová rešstrukturalizácia dlhu

Քեդի. ak sa váš dlh stal problematickým a úroky a sankcie už narástli, banky vám môžu ponúknuť reštrukturalizáciu, ale s malou funkciou. Pri reštrukturalizácii nedobytných pohľadávok banky neochotne odpisujú pokuty a penále, a tak sa snažia celú sumu uhradiť do úverovej zmluvy: Dávajte si na to pozor pri podpisovaní. Ak nesúhlasíte, banky niekedy vyjdú dlžníkom v ústrety a znížia alebo úplne odpíšu pokuty a penále. V tejto fáze banky ponúkajú rešstrukturalizáciu ako posledný krok k dlžníkovi pred predložením dokumentov sudu.

Reštrukturalizácia spotrebiteľského úveru

Tento typ reštrukturalizácie je na domácom trhu úverov najpopulárnejší: Postup reštrukturalizácie spotrebného úveru je veľmi jednoduchý, nevyžaduje si ďalšie doklady a banky nad ním privierajú oči: Spotrebiteľské úvery zahŕňajú: kreditné karty, sumy za vybavenie a iný drobný tovar v hodnote անել 1000 ԱՄՆ դոլար: Väčšinu všetkých reštrukturalizačných zmlúv tvoria spotrebné úvery pre potreby malých domácností.

Postup reštrukturalizácie je jednoduchý, banky sú ochotné vyjsť v ústrety aj na polceste, a čo je najdôležitejšie, dlžník by Nemal otáľať s riešením խնդիրը: Predsa len, čím skôr požiadate finančnú inštitúciu, tým lepšie podmienky si viete zabezpečiť sami.

Finančné problem a ťažkosti, ktoré vznikli v processe splácania úveru, môžu spôsobiť nesplatenie dlžníka. Výsledkom je súdny spor, konanie o vymáhaní dlhu alebo konkurzné konanie dobrovoľne iniciované samotným dlžníkom. Podľa návrhu zákona "o konkurze" je súd povinný nariadiť reštrukturalizáciu úveru problémového dlžníka. K reštrukturalizácii sa uchyľujú aj samotní bankári, ak nechcú prípad dostať pred súd. Je reštrukturalizácia ziskovým riešením a efektívnym spôsobom zbaviť sa finančných խնդիր. Խնդիրը լուծելու համար:

Čo je reštrukturalizácia bankového úveru

Reštrukturalizáciou úveru sa majú zmeniť podmienky úverovej zmluvy s cieľom znížiť zaťaženie dlžníka a znížiť výšku mesačnej splátky. Na rozdiel od refinancovania je možné reštrukturalizáciu vykonať len v banke, ktorá poskytla úver. Ak počas refinancovania dôjde k omeškaniu, nezaplateným pokutám atď. sú dôvody na odmietnutie refinancovania, potom pri reštrukturalizácii je prítomnosť dlhu, naopak, často hlavným dôvodom na zmenu úverovej zmluvy. Niekedy finančné inštitúcie dokonca sľubujú «zrušenie» nahromadených pokút, aby pomohli klientovi «vrátiť sa podľa plánu»:

Reštrukturalizácia dlhu je dobrou príležitosťou, ako sa vyhnúť problémom, ktoré pre dlžníka nevyhnutne vznikajú pri zhoršení finančnej situácie (keď prídete o prácu, zín). Zmenou podmienok úverovej zmluvy tak, aby sa znížila mesačná plánovaná splátka dlžníka, banka sleduje viacero cieľov: Jednak sa stará o kvalitu svojho úverového portfólia (predchádza zvyšovaniu podielu dlhov po lehote splatnosti), jednak dostáva možnosť neobrátiť sa na súd a nemíňať penize naloby.

Prínosy rešstrukturalizácie pre dlžníka sú výraznejšie. Klient, ktoreho podmienky úverovej zmluvy banka súhlasí so zmenou, môže:

udržiavať si pozitívnu úverovú históriu (s krátkym oneskorením);
zabrániť začatiu súdneho sporu s bankou (ktorý sa následne stane «nezmazateľnou tmavou škvrnou» v úverovom spise);
šetrite svoje peniaze (nie všetci dlžníci dostávajú tieto výhody);
vyhnúť sa nesplácaniu, pretože banka minimalizuje plánovanú mesačnú splátku a poskytuje možnosť splácať úver podľa nového harmonogramu;
získať možnosť zbaviť sa nezaplatenej pokuty;
vyhnúť sa nútenému vymáhaniu dlžnej sumy v priebehu exekučného konania.

Podrobnejšie popíšeme, ako možno rešstrukturalizáciu uskutočniť.

Hlavné typy rešstrukturalizácie úverov

Ak požiadate banku včas (predtým, ako finančná inštitúcia podá žalobu na predčasné vymoženie celej sumy dlhu), dlžník môže počítať s týmito možnosťami reštrukturaliz.

Predĺženie pôžičky(predĺženie doby trvania zmluvy, v dôsledku čoho sa zníži plánovaná mesačná splátka, ale zvýši sa výška preplatku na úvere): Napríklad, ak výška vášho dlhu bola pôvodne 200,000 rubľov, lehota bola 24 mesiacov a sadzba bola 30% ročne, potom by ste museli zaplatiť 11,182.56 ռուբլատ 38,56 ռուբլով: շփում. Predpokladajme, že po 6 mesiacoch dlžník nesplácal a požiadal banku o predĺženie o 12 mesiacov. Potom sa jeho platba zníži na 7,668.65 rubľov, ale celková suma preplatku sa zvýši na takmer 92,600 ռուբլով (այսուհետ՝ 24,000 ռուբլով): Osobné výpočty je možné vykonať v úverovej kalkulačke.
Zmena meny požičiavania. Napríklad v dôsledku rastu dolára bolo pre mnohých dlžníkov ťažké splácať úvery vydané v americkej mene. Preklad pôžičky na ruble za sadzbu, ktorá zodpovedá ընթացիկ ծրագիրը pôžička môže byť pre klienta výhodná. Toto však nie je populárna možnosť rešstrukturalizácie.
Poskytovanie úverových prázdnin(iba «telo» pôžičky, len na úroky alebo sviatky, ktoré zahŕňajú oslobodenie dlžníka na istý čas od akýchkoľvek splátok z pôžičky): To znamená, že dlžník do 3 až 12 mesiacov môže zaplatiť iba „telo“ úveru (najziskovejšia možnosť, ktorá vám umožňuje znížiť preplatok úveru) účtuje pevnou, neklesajúcou sumou). Ojedinelým prípadom je priznanie práva nesplatiť úver vôbec po dobu 3-6 mesiacov. Pre lepšie pochopenie problematiky odporúčame oboznámiť sa so základnými metódami výpočtu úverov:
Prevod pôžičky z karty na hotovostnú pôžičku(nepoužíva sa často, výhodné z toho dôvodu, že sadzba pri spotrebiteľských hotovostných úveroch je zvyčajne nižšia ako pri úveroch z karty):
Odpis pokuty.
Zníženie úrokovej sadzby úveru. Vzťahuje sa na programy refinancovania, spravidla sa vykonáva iba pod podmienkou ideálnej úverovej Histórie.
Կոմբինովային տարբերակ. Napríklad prolongácia sa často kombinuje so zmenou meny úveru.

Ak dlžníci meškali na „telo“ pôžičky alebo na úrokoch, veriteľ ponúka, že dlh buď splatí, alebo ho kapitalizuje. Všimnite si, že reštrukturalizácia s kapitalizáciou je vždy nerentabilná: Napríklad zostatok dlhu je 100,000 rubľov, oneskorenie je 5,000 rubľov, vrátane 3,000 za “telo” pôžičky, 2,000 za úrok: S kapitalizáciou sa výška «tela» pôžičky zvýši a dosiahne 102,000 rubľov (keďže 3,000 rubľov dlhu na «telo» už bolo zahrnutých do 100,000 rubľov saúnľ00 rubľov.

Je celkom zrejmé, že reštrukturalizáciu možno považovať za najlepšiu možnosť na riešenie finančných problémov len vtedy, ak je pre dlžníka z dobrých dôvodov nemoznažné spl.

Na vykonanie reštrukturalizácie musí dlžník banke predložiť žiadosť a množstvo dokumentov: Ich zoznam a postup pri posudzovaní žiadosti popíšeme nižšie.

Անձնական ռեսուրսիա՝ բանկերի գրանցում

Na reštrukturalizáciu (bez ohľadu na to, či ste sami kontaktovali banku na tento účel alebo vás kontaktoval správca úveru a ponúkol vám zmenu podmienok zmluvy) sa zvyčajne vyžadujú tieto dokumenty:

všeobecný pas;
prihlasovací formular;
pracovná kniha (so známkou prepustenia, ak ste stratili prácu od poskytnutia pôžičky);
osvedčenie z miesta výkonu práce vo form 2-NDFL na 6 (12) mesiacov (od miesta) bývalá práca ak vás vyhodia);
potvrdenie od úradu práce o registrácii (s uvedením výšky vyplatenej dávky);
dohoda manžela (manželky) o zmene podmienok zmluvy (pri hypotekárnych úveroch).

Hlavnou Podmienkou, Ktorá Platí Pre Dlžníkov žiadajöcich o reštrukturalizáciu, je dôvera Banky, že dlžník naozaj Potrebuje pomena zmluvy mu pomáž wood “VSTYPIť Do Harmonogramu”. V opa? úverových prázdnin na „telo“ pôžičky).

Napríklad Sberbank súhlasí s tým, že bude posudzovať žiadosti dlžníkov iba vtedy, ak sa ich finančná situácia zhorší v dôsledku:

zníženie príjmu v dôsledku prepúšťania alebo zmien vo výške miezd;
Ստրատեգիա dodatočny zdrojպրիժեմ;
nástup na rodičovskú dovolenku;
odvod do armády;
vážna choroba, invalidita, smrť (v tomto prípade dlh, ktorý budú musieť dedičia zaplatiť, podlieha reštrukturalizácii):

Okay ne sa najprv účtuje sankčný poplatok, potom úrok a až potom platby na «telo»):

Výhodou reštrukturalizácie je, že sa najčastejšie vykonáva bezplatne: վե. Լրացուցիչ տեղեկությունների համար դիմեք մեզ volenky «na úrok»):

Ak sa teda vaša finančná situácia zhoršila a došlo k viacerým oneskoreniam v platbách, musíte urýchlene kontaktovať banku a požiadať o reštrukturalizáciu úveru. Vyhnete sa tak vážnym problémom a dostanete sa z ťažkej situácie s minimálnymi stratami. Banka môže odmietnuť vykonať reštrukturalizáciu, v takom prípade požiadajte o kópiu vašej žiadosti s označením «došlá» a písomné odmietnutie: tieto dokumenty sa vám naž. Nároky finančníkov môže sudca čiastočne alebo úplne zamietnuť, ak sa ukáže, že ste požiadali o pomoc, čo vám bolo zamietnuté:

Վերակառուցում úverov- postup zahŕňajúci revíziu podmienok zmluvy o pôžičke, ak sa dlžník stretne s vážnymi ťažkosťami vo fáze splácania dlhu. Včasná reštrukturalizácia dlhu jednotlivca vám umožňuje znížiť výšku mesačnej splátky, znížiť finančnú záťaž a obnoviť platobnú schopnosť.

Մեթոդը rešstrukturalizácie:

Zmena meny problémového úveru;
Oprava mesačného splátkového kalendára;
Zníženie úrokových sadzieb a provízií;
Čiastočný odpis pokút a iných položiek časového rozlíšenia;
Predĺženie doby trvania zmluvy;
Kreditné prázdniny – odložené splátky.

Postup zahŕňa analýzu veriteľa súčasnej situácie vo vzťahu k finančné záväzky dlžníkom. Vypočítajú sa prijateľné úrokové sadzby, sumy a splátkový kalendár, pomocou ktorých je možné obnoviť platobnú schopnosť klienta. V skutočnosti je samotnou podstatou reštrukturalizácie nájsť možné spôsoby, ako znížiť riziko bankrotu občana:

Dôvody na rešstrukturalizáciu:

Prudké kolísanie výmenných kurzov úverov v cudzej mene;
Strata hlavneho zdroja príjmu dlžníka;
uznanie nespôsobilého alebo obmedzeného dlžníka;
Vznik nepredvídaných výdavkov a materiálnych strát;
Použitie zo strany dlžníka materskej dovolenky;
odvod do armády na vojenskú službu v ozbrojených silách Ruskej federácie;
Verdikt súdu o väzbe.

Պոզնամկա! Rozhodnutie o možnosti reštrukturalizácie prijíma veriteľ individualuálne. Կազմակերպում է պրավո պոժադովան ցուցակին dôkazy կամ ֆինանսական անվճարունակ dlžníka.

Փաստաթղթեր և վերակառուցման փաստաթղթեր

Každý veriteľ predkladá svoj vlastný zoznam požiadaviek na klienta, ktorý iniciuje rešstrukturalizáciu.

Հլավնե փաստաթղթեր.

Kópia pasu dlžníka (originál sa predloží pri podpise aktualizovanej zmluvy);
Dokumenty potvrdzujúce existenciu dobrých dôvodov na reštrukturalizáciu;
potvrdenie o príjme, výpis z účtu alebo iný dokument potvrdzujúci solventnosť;
Výpis z pracovnej knihy, potvrdenie od zamestnávateľa alebo overená kópia pracovnej zmluvy.

Po zhromaždení dokumentov na reštrukturalizáciu musí dlžník vyplniť žiadosť o službu. Banky ponúkajú, že najprv podajú zjednodušenú žiadosť.

Uveďme príklad zjednodušenej žiadosti o reštrukturalizáciu v Sberbank.

Aplikáciu si môžete pozrieť a stiahnuť.

Na začatie reštrukturalizačného konania musíte správne vyplniť a odoslať žiadosť spolu s balíkom dokumentov. Po predbežnom rozhodnutí budú zamestnanci peňažného ústavu informovať o ďalšom postupe.

V štádiu posudzovania žiadosti môže byť potrebné podrobné vysvetlenie dôvodov zhoršenia platobnej schopnosti.

Vzor žiadosti o reštrukturalizáciu úveru s uvedením dôvodu platobnej neschopnosti

Vzor aplikácie si môžete stiahnuť z tohto odkazu.

Reštrukturalizácia ako konkurzne konanie

Ak banka odmietne upraviť podmienky zmluvy, dlžník si ponecháva právo začať konkurzné konanie s následnou reštrukturalizáciou dlhu prostredníctvom súdu. Սմ. դաշնային օրենքčíslo 127-FZ «O platobnej neschopnosti (konkurze)»:

Podľa platnej lawnívy sa reštrukturalizácia dlhu v prípade úpadku vykonáva až po zapojení kvalifikovaného odborníka – ֆինանսական կառավարում: Ktorá je povinná vypracovať akčný plán zameraný na obnovenie platobnej schopnosti a plnenie záväzkov zo strany dlžníka:

Každý rok sa tento postup stáva obľúbenejším: Podľa správy zverejnenej na stránke Fedresurs súdy v roku 2019 vyhlásili konkurz na približne 69-tisíc ruských občanov a celkovo od roku 2015 na viac ako 163-tisíc. ռոք. Boli začaté postupy vo výške ~225.6 miliárd rubľov, z ktorých bolo vrátených iba ~8 miliárd.

Vlastnosti reštrukturalizácie dlhu prostredníctvom konkurzu:

Na opätovné prerokovanie podmienok problematickej zmluvy nie je potrebný súhlas veriteľa: Malo byť zrejmé, že nový postup splácania dlhu počas reštrukturalizácie dlhu prostredníctvom konkurzného konania neschvaľuje veriteľ, ale súd. Práve súd mení splatnosť dlhu a stanovuje nové pravidlá pre výkon dlhových záväzkov.

Na to, aby súd posúdil návrh na vyhlásenie konkurzu, musí mať dlžník stabilný príjem, ktorého výška postačuje na splnenie záväzkov do 36 mesiacov. Ak suma nestačí, finančný manažér má právo začať konanie o predaji majetku úpadcu. Na základe týchto podmienok sa vypočítajú nové podmienky splácania dlhu.

Dlžník tiež nesmie mať záznam v registri trestov za ekonomickú trestnú činnosť a za posledných 5 rokov musí byť vyhlásený konkurz.

Bankové účty, vklady a vklady sú zaistené, ale dlžník má դարում príjem časti vlastného vo výške životného minim IVOVANYCH OSYB.

Finančný správca si zriadi osobitný účet, kde sa dostavajú mzdy úpadcu, peniaze z predaja jeho majetku a pod. Z tohto účtu sa uhrádzajú aj právne náklady, služby manažéra a iných odborníkov a splácanie dlhu z úveru.

Povinné úverové prázdniny sa automaticky poskytujú až na štyri mesiace, počas ktorých dlžník nie je povinný platiť žiadne platby: To umožňuje obnoviť platobnú schopnosť.

Dlžník oficiálne dostava ochranu pred konaním zberateľov. Pozastavuje process núteného vymáhania pohľadávok a súdnych exekútorov. Pohľadávky prijaté úpadcom posudzuje finančný manažér.

Práca finančného manažéra je platená. Գումարը 25000 ռուբլի է:

Dočasný zákaz opustiť krajinu je možný.

Výhody a nevýhody rešstrukturalizácie

Dlžník dostane príležitosť zlepšiť finančnú situáciu a úverová inštitúcia znižuje riziko nedobytných pohľadávok.

Նշում:

Obnovenie platobnej schopnosti dlžníka. Správna úprava podmienok zmluvy zníži úroveň platobného zaťaženia;
Pravdepodobnosť čiastočného alebo úplného odpísania naakumulovaného úroku a pokút za oneskorené splatenie;
Postup núteného vymáhania dlhu je vylúčený;
Udržiavanie pozitívnej úverovej histórie (iba ak nie je začaté konkurzné konanie).

Spolu s kladmi existujú aj zápory. Pred využitím služby by ste sa mali oboznámiť s možnými rizikami a ťažkosťami, ktorým môže dlžník čeliť.

nedostatky:

Celkový preplatok na úvere sa zvyšuje po predĺžení pôvodnej doby úveru;
Znižuje sa pravdepodobnosť schválenia žiadosti o reštrukturalizáciu v prípade nízkeho príjmu;
Խնդիր այնքան získaním nových pôžičiek;
Žiadna možnosť refinancovania (kombinácie) viacerých nedobytných pohľadávok.

Ժռնուտի

Nespornou výhodou reštrukturalizácie pre dlžníka je zníženie výšky mesačnej splátky a obnovenie platobnej schopnosti. Ale takýto postup vedie k výraznému celkovému preplateniu úveru.

Tu je jednoduchý príklad:

Մատչելի գումար 500,000 ₽, doba splácania je 36 mesiacov (3 roky), sadzba je 15% ročne: Anuitná (fixná) mesačná splátka je v tomto prípade 17,333 ₽ a celkový preplatok na úvere je 123,976 ₽ (to znamená, že celkovo vrátite 623,97 ₽).

Teraz predĺžime dobu splácania na 60 mesiacov (5 rokov), pričom ponecháme rovnakú sumu a ročnú sadzbu. Dostávame platbu vo výške 11,895 ₽ mesačne, čo je výrazne menej, ale celkový preplatok je už 213,698 ₽: Urobte si vlastné závery!

Okrem zjavného zisku pre banky je z tohto dôvodu nevyhnutná aj obnova platobnej schopnosti dlžníka: Ak vysvetliš jednoduchými slovami, potom podľa požiadaviek Centrálnej banky Ruskej federácie sú banky povinné mať rezervu na úvery po splatnosti a znehodnotené. Táto rezerva sa tvorí na úkor vlastného zisku banky. Teda čím viac úverov po splatnosti a znehodnotených v úverovom portfóliu banky, tým viac viac sumy rezerva, a preto je menej voľného pracovného kapitálu, ktorý môže vytvárať zisk.

Ak plánovaná mesačná splátka hotovostnej pôžičky, hypotéky alebo pôžičky na auto spôsobí značnú medzeru v rodinnom rozpočte, mali by ste sa obrátiť na finančnú inštitúciu, abyenky. Pozrime sa, ako funguje reštrukturalizácia dlhu.

Ի՞նչ է պետք անել։

Opatrenia na reštrukturalizáciu úverového dlhu sa uplatňujú na svedomitých dlžníkov, ktorí sú v ťažkej situácii: ֆինանսական իրավիճակը a z určitých dôvodov nie je schopný plniť záväzky za rovnakých podmienok.

Reštrukturalizácia je teda zmenou hlavných parametrov úverového dlhu: úroková sadzba, výšku mesačnej splátky a rozpis príspevkov. Pomocou tohto postupu je možné zlepšiť platobnú schopnosť klienta a zabrániť jeho úpadku.

Ak má človek problem so splácaním dlhových záväzkov, reštrukturalizácia úveru môže byť jednou z možností riešenia situácie: Nesprávna línia správania je skrývanie sa pred veriteľom alebo odmietnutie platiť.

Finančné organizácie najčastejšie vychádzajú v ústrety klientom, avšak na začatie konania կամ reštrukturalizácii úveru musia existovať vážne dôvody. Patria sem nasledujúce prípady:

zníženie príjmu dlžníka (strata zamestnania, meškanie). մզդի, odchod do dôchodku atď.)
strata pracovnej schopnosti v dôsledku úrazu, vážneho ochorenia atď.;
náhly skok v dolári alebo eure (ak bol úver prijatý v cudzej mene);
zmena rodinného stavu (rozvod, výskyt novorodenca v rodine, odchod na materskú dovolenku);
prírodná alebo človekom spôsobená katastrofa vrátane požiaru, záplavy, zemetrasenia.

To sú len niektoré z dôvodov platobnej neschopnosti dlžníka. V každom jednotlivom prípade finančná inštitúcia zvažuje okolnosti, ktoré mali vplyv na zhoršenie blahobytu klienta, až potom rozhodne o úprave podmienok úveru.

Malo byť zrejmé, že reštrukturalizácia dlhu nie je zaznamenaná v úverovej histórii klienta. Tento postup vám však umožňuje predchádzať oneskoreniam, ktore majú mimoriadne negatívny vplyv na finančnú povesť dlžníka a znižujú šance na ďalšie požičiavanie v bankách.

Možnosti rešstrukturalizácie

Existuje niekoľko základných schém na reštrukturalizáciu úverov. Nižšie sú uvedené najbežnejšie typy opätovného vystavenia zmlúv, ktore sa používajú vo väčšine domácich finančných inštitúcií:

Predĺženie úverových podmienok

V bankovej praxi sa používa aj pojem «prolongácia» úveru. Výsledkom takýchto manipulácií je zvýšenie zmluvných podmienok a zníženie veľkosti pravidelných platieb. Znižuje sa tak finančná záťaž klienta.

Zoberme si konkrétny príklad. Povedzme, že client vzal 300,000 rubľov: na 2-ročné obdobie vo výške 12.9% ročne. Mesačná splátka bola 14248 rubľov, výška preplatku bola takmer 42 tisíc. Ale po 6 mesiacoch si dlžník uvedomil, že úver «neťahá».

Finančný ústav predĺžil pôžičku s predĺžením lehoty o ďalší rok. V dôsledku toho mesačný príspevok predstavoval 10,093 rubľov, čo je, samozrejme, menej ako predchádzajúce čísla. V tomto prípade sa však výška preplatku zvýši na 63,000 ռուբլի:

Predĺženie úveru znamená zníženie výšky splátok a zvýšenie výšky konečného preplatku. Preto sa oplatí zaujať pomerne vyvážený prístup k tejto schéme reštrukturalizácie dlhu a zvážiť všetky pre a proti.

Կրեդիտների համար

Ide pravdepodobne o najoptimálnejší typ reštrukturalizácie pre dlžníka, v ktorom je stanovené časové obdobie, počas ktorého dlžník neplatí úverovému orgánu, ani morokaviy obdobie. platieb): Úverové prázdniny zvyčajne trvajú od niekoľkých mesiacov do dvoch rokov.

Aký je prínos tejto reštrukturalizačnej schémy pre klienta? Ak banka vyjde dlžníkovi v ústrety na polceste a umožní mu šesť mesiacov neplniť svoje úverové záväzky, tak sa počas tejto doby bude môcť zamestnať, nájsť príťnívymu. խնդիր չէ.

Úverové inštitúcie v praxi len zriedka poskytujú úplný odklad, pretože to nie je pre nich veľmi výhodné. Zvyčajne dlžník stále platí určité platby, ale aj v tomto prípade môže vďaka zníženiu peňažného zaťaženia voľnejšie dýchať.

Zmena meny úveru

Reštrukturalizácia úverového dlhu zmenou meny (zvyčajne z dolára alebo eura na ruble) a prepočítaním hlavných ukazovateľov úveru je žiadaná len v niektorých prípadoch. Napríklad k tejto schéme sa aktívne uchýlilo v roku 2014 po vážnom znehodnotení rubľa.

Premena pôžičky na ruble je výhodná pre dlžníka, nie však pre finančnú inštitúciu: To je dôvod, prečo veritelia nie vždy súhlasia s takuto schémou, pretože úroky sa znižujú, a tým aj zisk banky.

refinancovanie

V tomto prípade to znamená refinancovanie v tejto konkrétnej finančnej inštitúcii, a nie reštrukturalizáciu úverov z iných bánk. Klient má možnosť splatiť starý úver získaním nového za kompromisných podmienok (je možné predĺžiť dobu úveru a znížiť mesačné splátky):

Prepočítavanie úrokov z úveru smerom k poklesu sadzby praktizujú niektore banky. Ահա թե ինչի մասին է խոսքը: V dôsledku tejto reštrukturalizácie sa znižuje mesačné zaťaženie rodinného rozpočtu.

Odpis pokuty

Finančné spoločnosti v niektorých prípadoch dávajú zákazníkom odklady na zaplatenie pokút, penále a úrokov, prípadne takéto dodatočné sumy dokonca odpisujú.

Táto možnosť reštrukturalizácie dlhu sa využíva pri problémových úveroch, no v praxi je extrémne zriedkavá. To je možné napríklad v prípade konkurzu, potvrdeného v r. súdneho poriadku alebo keď klient splatí väčšinu úveru.

Niekedy banka reštrukturalizuje podmienky poskytovania úverov v rámci zmiešaných schém, keď je napríklad predĺženie doplnené o odpisy sankcií alebo zmeny meny. To znamená, že vo všetkých prípadoch sa veritelia snažia nájsť individuálne riešenie, ktoré bude, samozrejme, výhodné aj pre nich, a nielen pre dlžníka:

Hlavne fázy postupu

Reštrukturalizácia dlhu je možná pri hypotekárnych úveroch, úveroch na auto, spotrebiteľských úveroch a iných finančných produktoch. Každý prípad má svoju vlastnú schému, navyše všetky banky si stanovujú vlastné pravidlá konania:

Dlžník musí vyplniť žiadosť na špeciálnom štandardizovanom formulari. V papieri by mal byť uvedený dôvod platobnej neschopnosti, pričom povinné polia obsahujú informácie o príjmoch a výdavkoch, prítomnosti majetku a rodinnom stave klienta.
Այնուհետև անհատական պլան splatenie dlhu a úrokov, úplné alebo čiastočné odpísanie pokút, predĺženie.
Ďalej bude aplikácia odoslaná špecialistom pracujúcim s «problémovými» klientmi. Zamestnanci budú s dlžníkom komunikovať, spoločne zvolia kompromisný variant pre zapožičanie.
Հետո musí dlžník zhromaždiť celý balík dokumentov, ktorý obsahuje úverovú zmluvu, výkazy príjmov (ak klient práve pracuje), ako aj dokumenty, ktoré by potvrdili platnosť reštrukturalizdácie opotvrukturalizdácie վավերացնել պատիճ):
Pracovníci finančnej inštitúcie v určitom časovom období skontrolujú predložené dokumenty a s konečnou platnosťou rozhodnú o zmene podmienok pôžičky konkrétnej osobe. V tomto prípade obe strany podpíšu novú zmluvu.

Podobné postupy sa vykonávajú aj v iných bankách. Ak máte napríklad záujem o reštrukturalizáciu úveru VTB 24, mali by ste sa obrátiť priamo na kanceláriu tejto veľkej finančnej inštitúcie. Aj keď je zvláštne, že na oficiálnej stránke nie sú žiadne ďalšie informácie. Dá sa teda predpokladať, že o všetkom sa rozhoduje striktne individuálne po osobnom pohovore:

Výhody a nevýhody rešstrukturalizácie

Pozreli sme sa teda na to, čo znamená reštrukturalizácia dlhu a ako funguje. Zostáva pochopiť, aký výhodný je takýto postup pre finančné spoločnosti a priamo dlžníkov: Ak hovoríme o bankách, tie sa všetkými prostriedkami snažia znížiť počet neplatičov.

Takýto záujem možno vysvetliť tým, že centrálna banka ukladá úverovým inštitúciám povinnosť vytvárať rezervný fond na úvery po splatnosti: Vytvára sa zo zisku, teda čím menej nedobytných dlžníkov, tým je pre banku ziskovejšia.

Malo by sa tiež chápať, že finančné inštitúcie sú zvyknuté vytvárať zisk takmer zo všetkých transakcií. S neplatičom preto nikdy neuzavrú dohodu za nevýhodných podmienok.

Teraz musíme pochopiť, aké výhody nám prinesie reštrukturalizácia úveru. Všetci dlžníci by mali starostlivo zvážiť klady a zápory zmeny zmluvných podmienok.

Výhody նախապես հաճախորդը

Ako je uvedené vyššie, pomocou reštrukturalizácie má dlžník možnosť na určitý čas znížiť finančnú záťaž. Pozitívne aspekty tohto postupu odborníci zahŕňajú aj tieto body:

schopnosť udržať si «čistú» finančnú reputáciu (s výhradou krátkodobých oneskorení);
vylúčenie komunikácie s vymáhačmi pohľadávok (bankovými špecialistami a vymáhačmi);
predchádzanie súdnym sporom s úverovou inštitúciou (postúpenie prípadu sudu negatívne ovplyvňuje úverovú históriu);
určitá úspora peňazí (to je možné len v prípade zmeny meny požičiavania, odpisu pokút, nižších úrokov);
zostavenie nového, pohodlnejšieho harmoniogramu mesačných platieb;
odklad splátok alebo zníženie výšky mesačných príspevkov (to je typické pre niektoré reštrukturalizačné schémy):

Nevыhody նախընտրական հաճախորդը

Reštrukturalizácia by mohla viesť k istému druhu dlhového otroctva. Klient dostane predĺženú zmluvu, ktorá predĺži splatnosť úveru a následne výrazne narastie aj konečná výška preplatku. To znamená, že človek ostane dlhšie dlžníkom a ešte na to doplatí banke.
Žiaľ, finančná gramotnosť «obyčajných» ľudí zanecháva veľa želaní. Mnohí dlžníci v snahe čo najskôr vyriešiť situáciu s úverom podpisujú novú zmluvu bez toho, aby si ju prečítali. Výsledkom sú zvýšené úroky, pokuty a iné «prekvapenia» malım písmom.
Banka spája telo úveru s úrokovým dlhom, čo v konečnom dôsledku zvyšuje samotný úver. Napríklad osoba dlhovala 300 000 rubľov a dlhy dosahovali až 70 tisíc. Նախկինում նոր զմլյուվին է:

Vyššie uvedené sú len niektoré z výhod a nevýhod ďalšieho požičiavania pre dlžníkov. Treba chápať, že otázka reštrukturalizácie spotrebiteľských úverov a iných úverov je vždy riešená individualuálne, takže je pravdepodobné, že nová zmluva bude kompromishovova a bude.

Odborníci odporúčajú pred vykonaním postupu starostlivo zvážiť klady a zápory. Ak ste sa ešte nestali zlým dlžníkom a vaša finančná povesť je bezchybná, má zmysel dlh reštrukturalizovať.

Ak je úverový súbor už pokazený dlhými meškaniami, je na zváženie, či nie je potrebné predĺžiť zmluvu a zvýšiť lehotu a konečný preplatok. V takejto situácii je lepšie nájsť si ďalšie «rezervy» a pokúsiť sa vrátiť k predchádzajúcemu harmoniogramu splácania dlhu.

Զավեր

Poďme si teda zhrnúť nejaké výsledky. Reštrukturalizácia úverov vo VTB, Sberbank a ďalších spoločnostiach je dobrou príležitosťou na zníženie dlhovej záťaže bez ohrozenia finančnej reputácie. Nie vždy je však výhodné začať s takýmto postupom.

Pri citeľnom poklese príjmu, častom omeškaní splátok úveru sa zo situácie môžete dostať zmenou podmienok úveru.

V bankovom sektore sa tento koncept nazыva reštrukturalizácia dlhu na úver.

O tom, čo to je a aké funkcie existujú pri zmene podmienok zmluvy o pôžičke, a o ktorých sa bude diskutovať v tomto článku.

Reštrukturalizácia úveru je zmena ustanovení súčasnej úverovej zmluvy s cieľom znížiť zaťaženie dlžníka, ktorý je v ťažkej finančnej situácii. Medzi takéto zmeny patrí odklad dlhu, predĺženie podmienok splácania úveru, zmena meny, revízia úrokovej sadzby a iné opatrenia.

Nie všetky banky však ochotne súhlasia s poskytnutím takéhoto ústupku klientovi. Pre zvýšenie šancí na úspech musí každý, kto chce zmeniť podmienky svojho úveru, vedieť, za akých podmienok je reštrukturalizácia dlhu možná, aké metódy sú բանկը պրեսյեվիեդ: ôže v tejto veci naraziť.

Na úvod ešte raz upozorníme na skutočnosť, že reštrukturalizácia dlhu nie je jeho skutočným znížením, ale len revíziou podmienok jeho splácania: Povolenie na zmenu podmienok úverovej zmluvy môžete získať v mnohých prípadoch, pretože banka má záujem aj o jej vrátenie. Պենիազե a dosiahnuť zisk a je pripravený počkať o niečo dlhšie, ako bolo pôvodne dohodnuté.

Pred neúnosná ako predtým.

Նախընտրե՞լ եք կառուցապատումը:

Ako radia odborníci, so žiadosťou o reštrukturalizáciu úverového dlhu by ste sa mali obrátiť na banku ihneď po tom, ako máte pocit, že splatenie dlhu v aktuálnom alebo saúlotehoe me.

Najzrejmejšími príkladmi toho, kedy a prečo je potrebná reštrukturalizácia úveru, je prepustenie osoby z práce alebo jej odchod na dlhodobú práceneschopnosť. V takýchto prípadoch je zrejmé, že v blízkej budúcnosti nastanú problémy s peniazmi v rodinnom rozpočte, preto by ste mali kontaktovať banku, že ste zmenili podmienky splácania dlhu: Nie je sa za čo hanbiť: zamestnanci bánk sú na takéto požiadavky zákazníkov zvyknutí a je to pre nich bežná vec. Hlavná vec je stihnúť podať žiadosť skôr, ako dôjde k omeškaniu úveru - zvyšuje sa tak šanca na reštrukturalizáciu dlhu.

Znížením zaťaženia úveru môžete vyriešiť niekoľko hroziacich problémov naraz:

Nepridávajte do svojej úverovej Histórie «խավարը misto».
Vyhnite sa súdnym sporom, ktore ukončia vašu úverovú históriu.
Zachráňte osobný majetok pred exekúciami.
Poctivo splácajte celú sumu úveru v nových podmienkach.

Samotné banky majú veľký záujem o reštrukturalizáciu úverových dlhov klientov, pretože im to umožňuje znížiť počet problémových dlžníkov, ktorí si zle vypočítali svoje finan.

Banky majú zoznam skupín klientov, ktorých úverové dlhy je možné reštrukturalizovať. Վզկապ obsahuju:

Zamestnanci prepustení z dôvodu zatvorenia spoločnosti alebo prepúšťania.
Zamestnanci, ktorým ich zamestnávateľ formálne oznámil zníženie mzdy.
Jednotliví podnikatelia, ktorých podnikanie utrpelo značné straty.
Vlastníci úverov v cudzej mene postihnutí devalváciou.
Zákazníci postihnutí veľkou nehodou alebo prírodnou katastrofou.

Upozorňujeme, že príslušnosť k akejkoľvek kategórii klientov musí byť potvrdená dokladmi!

Ako rešstrukturalizovať úverový dlh

Registrácia reštrukturalizácie úverového dlhu prebieha v niekoľkých fázach:

Vyplnenie dotazníka vo formulári vydanom bankou. Musí obsahovať informácie o úvere, mesačných splátkach, dôvode potreby reštrukturalizácie dlhu. Musíte tiež informovať bankovú organizáciu o svojich príjmoch a výdavkoch, uviesť dostupný majetok. Ak potrebujete rešstrukturalizovať hypotéku, banka vás vyzve na predloženie dokladov k nehnuteľnosti:
Odovzdanie vyplneného dotazníka na oddelenie pre prácu s dlhmi na úveroch.
Stretnutie s manažérom banky. Zamestnanec vás požiada, aby ste zopakovali všetko, čo je napísané v dotazníku, a potom vám pomôže vybrať vhodnú možnosť reštrukturalizácie dlhu:
Napíšte žiadosť a priložte k nej dokumenty (zmluva o pôžičke, kópia pasu, osvedčenia o zmenách príjmu):
Ak banka schválila reštrukturalizáciu úverového dlhu, potom sa vypracuje nová zmluva, ktorá špecifikuje nové úverové podmienky:

Pred konečným podpisom zmluvy si nezabudnite skontrolovať, či bola stará zmluva uzavretá a či vám vyhovujú nové platobné podmienky: Ak banka trvá na tom, aby ste najskôr podpísali novú zmluvu až potom sa pozreli na splátkový kalendár, nemali by ste súhlasiť. Vždy si vyžiadajte celý zoznam dokumentov naraz!

Ak dostane odmietnutie reštrukturalizácie úverového dlhu, požiadajte banku, aby tak urobila písomne. Tento krok pomáha v prípade ďalšieho konania na sude. Vaša jasná túžba zaplatiť dlh a potvrdené kroky banky na zabránenie tomu môžu byť dôvodom, prečo súd zaviaže bankovú organizáciu, aby prehodnotila rozhodnutie:

Aké sú reštrukturalizačné ծրագիր

Poznanie vlastností rôznych reštrukturalizačných programov vám pomôže vybrať si vhodnú možnosť sami a nespoliehať sa len na názor zamestnanca banky.

Metóda číslo 1. Predĺženie zmluvy o pôžičke

Tento spôsob predstavuje predĺženie doby splatnosti úveru a proporcionálne zvýšenie mesačných splátok. Ak boli pokuty, budú tiež rozdelené rovnomerne na mesiace. Zvyčajne maximálna lehota na predĺženie zmluvy կամ pôžičke nepresahuje pôvodne maximálnu povolenú dobu pôžičky v organizácii. Նապրիկլադ, ակ spotrebiteľský úver možno brať na obdobie najviac 5 rokov, potom pri podpise zmluvy na 3 roky a následnej žiadosti o reštrukturalizáciu si budete môcť predĺžiť obdobie len na 2 roky:

Príklad zo skutočného života:

Osoba si vzala pôžičku vo výške 200,000 ռուբլով եւ 2 ռոքով եւ 27% ռոճնե: Výška mesačných platieb je takmer 11,000 ռուբլով a preplatok by Bol 61,000 rubľov: Po 6 mesiacoch bol prepustený z práce, nebol schopný ďalej splácať úver za takýchto podmienok a rozhodol sa požiadať o reštrukturalizáciu dlhu. Za šesť mesiacov hlavného dlhu dokázal splatiť iba 10,000 rubľov: Banka ponúkla klientovi, že zvyšných 190 000 rubľov bezodkladne predĺži na 1 rok. Vyšlo to 8,700 rubľov mesačne, čo je už lepšie, ale celková výška preplatku bude 74,000 ռուբլի:

Metóda číslo 2. Kreditné prázdniny

Tento spôsob je odklad splátok istiny dlhu na určité obdobie (1-24 mesiacov). Počas tohto obdobia klient platí len úroky z dlhu.

Pre dlžníka je to najviac nerentabilná možnosť, pretože po oneskorení sa všetko vráti na svoje miesto (preplatok sa však zvyšuje, pretože sa zvyšuje počas celého predĺžeženého obidobi) dá úverovej inštitúcii jednu alebo viac dodatočných úrokových platieb. Odborníci odporúčajú použiť tento reštrukturalizačný system, ak ste si istí, že ho čoskoro nájdete. Դասական պրակտիկա alebo zdvihnúť živnosť - potom to bude opodstatnený krok.

Príklad zo skutočného života:

Klient si zobral malý úver od Sberbank, no mesačné splátky sú na ňom stále citeľné. Pred Novým rokom klient dostane SMS správu՝ «Len za 1 000 rubľov si môžete odložiť splátky na 1 mesiac a celková doba pôžičky sa tiež zvýši iba o 1 mesiac. Človek sa ho rozhodne použiť na nákup darčekov pre rodinu k sviatku. Špecialista v banke ubezpečil, že celkový preplatok sa zvýši, ale len mierne - zmluva bola podpísaná. Až potom sa klient mohol pozrieť na splátkový kalendár, ktorý naznačoval, že celkový preplatok sa zvýšil o 20 800 rubľov: Ide o mimoriadne nerentabilný obchod pre klienta, ktorý sa však už nedá zrušiť - zmluva je podpísaná.

Metóda číslo 3. Zníženie úroku podľa zmluvy

Táto Metóda sa používa v zriedkavých prípadoch. Napríklad pri silnom znížení refinančnej sadzby Կենտրոնական բանկ. Je povolené používať iba tých dlžníkov, ktorí prvýkrát umožnili oneskorenie úveru. Banky zvyčajne ponúkajú tento typ reštrukturalizácie ľuďom, ktorí si zobrali hypotekárny úver.

Príklad zo skutočného života:

Človek platí hypotéku od roku 2014, úroková sadzba je 13,75%. Օգոստոս 2017 som sa rozhodol požiadať banku o zníženie sadzby. Žiadosť sa posudzovala 40 dní, no nakoniec po niekoľkých sporoch bola sadzba znížená na 12.5%: Povedali, že v tejto banke nie je sadzba znížená pod 12%, takže môžeme povedať, že výsledok je dobrý.

Metóda číslo 4. Zmena meny pôžičky

Tento spôsob reštrukturalizácie je relevantný pre tých, ktorí splácajú úver v období devalvácie meny: Napríklad podobný čas bol v období 2014-2015, keď držitelia hypoték v. zahraničná mena takmer dvojnásobne vyššie.

Pre úverovú inštitúciu zmena úveru v cudzej mene na ruských rubľov- je to nerentabilné, takže rozhodnutie o zmene meny prichádza väčšinou od vedenia banky, and to by malo byť ovplyvnené serióznym. vonkajšie գործարան(napríklad rovnaká kríza z rokov 2014-2015):

Metóda číslo 5. Odpis pokuty

Pri tejto možnosti je možné od klienta odpísať všetky pokuty a penále. Na to je potrebné poskytnúť závažné dôvody omeškania so splátkami úveru, prípadne ich musí uznať súd. անհատականսնանկ. Ak sa banka rozhodne, že klient bude schopný splatiť zostávajúci dlh bez existujúcich pokút a sankcií, potom môžu byť odpísané: Najčastejším riešením je však splátka pokuty, najmä v prípade predĺženej zmluvy.

Príklad zo skutočného života:

Klient mal v Sberbank od roku 2016 meškanie, keďže skončil v nemocnici a na nákladnú operáciu išlo veľa peňazí: V decembri sa mi podarilo prísť do banky a požiadať o reštrukturalizáciu úverovej zmluvy. Klient ako znalı človek okamžite požiadal o odpísanie penále a zohľadnenie ďalších platieb ako omeškania. Banka žiadosť schválila v marci. Bolo rozhodnuté o odpísaní pokút, stačí zaplatiť úroky za «použitie peňazí» za posledných šesť mesiacov (okrem hlavného dlhu a aktuálnych úrokov, samozrejme):

Metóda číslo 6. Combinácia viacerých metód

V niektorých prípadoch môže banka použiť viacero metód reštrukturalizácie. Prolongáciu možno kombinovať s odpisom pokút a zmenu meny možno spojiť s «kreditnou dovolenkou». Ide o neštandardné riešenie reštrukturalizácie, ktoré je výsledkom rokovaní medzi bankou a dlžníkom.

Príklad zo skutočného života:

Klient sa vo veku 55 rokov rozhodol zobrať si spotrebný úver, no oneedlho mu zaplavila dom a musel sa presťahovať do prenajatého bytu. Z tohto dôvodu bolo nemožné platiť mesačné platby a to trvalo 3 mesiace. Banka vstúpila do pozície klienta a neuplatňovala sankcie a zároveň zvýšila lehotu úveru len s úrokmi zaplatenými do 6 mesiacov. Po uplynutí tejto doby osoba upravila svoje podnikanie a mohla naďalej splácať úver, aj keď o 1,300 rubľov mesačne viac.

Metóda číslo 7. S podporou vlády

Táto Metóda sa používa na pomoc dlžníkom, ktorí majú hypotekárny úver a sú na pokraji finančného kolapsu:

Napríklad podľa programu reštrukturalizácie hypoték od Agentúry pre hypotekárne úvery na bývanie, fungujúceho v rokoch 2016 až 2017, bola úroková sadzba znížená 12%: Štát vykonal dodatočnú platbu banke za dlžníka vo výške 10% alebo viac z výšky úveru, ale nie viac ako 600,000 ռուբլի:

Príklad zo skutočného života:

Klient v januári požiadal կամ reštrukturalizáciu úverovej zmluvy v rámci programu AHML. Začiatkom marca zavolal manažér banky a povedal, že organizácia je pripravená odpísať 20% dlhu (տակմեր 200,000 ռուբլի): Tomu bolo potrebné priniesť len potvrdenie od Rosreestra, originally osobných a bytových dokladov. Jedno upozornenie – za finančné výhody bolo potrebné zaplatiť štátu daň.

Ako a ktorú banku si vybrať

Reštrukturalizáciu možno vykonať v banke, v ktorej bola pôvodne podpísaná úverová zmluva. Úverová inštitúcia má právo zvážiť podmienky zmluvy v inej verzii podľa vlastného uváženia: Pri výbere banky, na ktorú sa obrátiť, je lepšie si hneď ujasniť, aké zmeny je možné vykonať počas reštrukturalizácie a fungovania úverovej zmluvy ako celku.

Ale môžete požiadať inú banku, ak ponúkajú lepšie podmienky:

Banka, v ktorej žiadate, splatí váš dlh inej banke a podpíše s vami novú úverovú zmluvu s pre vás výhodnejšími podmienkami.

Top 6 bánk, v ktorých môžete rešstrukturalizovať dlh

Aké dokumenty su potrebne

Najprv musíte vypracovať žiadosť o reštrukturalizáciu. Dôvody na úpravu podmienok pôžičky musia byť podložené týmito dokumentmi:

Výkaz ziskov a strát.
Pracovná kniha, ktorá uvádza skutočnosť prepustenia.
Doklady potvrdzujúce práceneschopnosť klienta.
Rodný list dieťaťa.
Տեղեկություն zložení rodiny-ի մասին։
Súhlas manžela alebo manželky so zadaním podmienok hypotekárneho úveru.
Ďalšie dokumenty potvrdzujúce zníženie platobnej schopnosti dlžníka.

Prirodzene, nie všetky tieto dokumenty musíte mať na schválenie rešstrukturalizácie. Ich zoznam sa líši v závislosti od vašich dôvodov na zníženie platobnej schopnosti.

Reštrukturalizácia úverovej zmluvy je pre dlžníka nerentabilným podnikaním, pretože vo väčšine prípadov sa zvyšuje výška preplatku. Ak sa však ocitnete v situácii, keď nie je možné splatiť dlh načas, mali by ste vážne popremýšľať o revízii podmienok úveru, aj keď s malým preplatkom.